Можно ли купить частный дом в ипотеку

Часто возникают трудности при работе с ипотекой в частном секторе. Это особенно актуально, если недвижимости 20 лет и она расположена в сельской местности. Меняется землепользование, во время перестройки появилось много несанкционированного строительства, и не все владельцы недвижимости имеют правильную документацию:

• Если земля, на которой расположено жилье, на момент подписания договора не относится к категории жилой земли, то ипотека на данную недвижимость невозможна.
• Закон запрещает продажу или покупку жилья, построенного на особо охраняемых землях, землях специального назначения, землях обороны, военных землях и т.д.
• Если земля или дом не зарегистрированы на нескольких владельцев или документы утеряны, ипотека может быть получена только при предъявлении документов.

Отметим также, что из-за низкой ликвидности жилья на вторичном рынке процентные ставки по кредитным договорам могут быть выше, чем по вторичным квартирам.

Условия предоставления ипотеки

В 2021 году Кредит на сельское жилье — это поддерживаемая правительством программа для людей, которые переехали в сельскую местность или уже живут в деревне. Ипотечные кредиты с льготной процентной ставкой до 3% предоставляются только на приобретение жилья в населенных пунктах с населением менее 30 000 человек. Однако ипотечные кредиты могут быть погашены средствами материнского капитала, подходят для строящихся и готовых домов, доступны семейным парам и одиноким людям, не имеющим детей.

Программа имеет следующие ограничения

• Минимальный первоначальный взнос — 10%.
• Ипотека не может превышать 3 млн рублей на всей территории России и 5 млн рублей в Дальневосточном федеральном округе, Ленинградской области и на Ямале.
• Если дом находится на стадии строительства, оно должно быть завершено в течение двух лет с момента первого ипотечного платежа.

Государственная поддержка сельского жилья действует до 2025 года. В противном случае жилье может быть приобретено с помощью ипотечного кредита в рамках обычной программы. В зависимости от банка, ипотечный кредит на покупку загородного дома можно получить при следующих условиях

• Минимальная сумма — от 300 000 рублей
• Процентная ставка — 5,0% — 12,99%.
• Максимальная сумма кредита — до 50 000 000 рублей
• Размер первоначального взноса — от 30% до 85%,
• Срок ипотеки — от 1 до 30 лет,.
• Дополнительная опция — погашение материнским капиталом.

Программа кредитования зависит от категории населенного пункта и типа недвижимости (участок, загородный дом, таунхаус, вторичное или строящееся жилье).Чтобы рассчитать стоимость ипотеки Райффайзен Банка, воспользуйтесь калькулятором.

При сделках, связанных с домами, также убедитесь, что дом или участок свободен от препятствий. Дома, как и земля, не могут быть заложены и не могут быть предметом судебных постановлений. Другим фактором является то, квалифицируется ли недвижимость как безопасное жилье.

При оценке учитывается возраст дома, степень износа, давность последнего ремонта, состояние инженерных коммуникаций и системы отопления. В частности, если печь и топка построены неправильно — она не стоит на фундаменте и является неправильной частью дымохода — домашняя инспекция не даст заключения, а банк не даст ипотеку.

Требования банка к дому

• Технические характеристики. Под домом требуется кирпичный, бетонный или каменный фундамент. Основные материалы стен — кирпич, бетонные плиты, формовочные блоки, древесина. Обязательно наличие стен, потолков, крыши, установленных окон и дверей. Общий износ не должен превышать 40%; при 10% здание считается новым. Дома не должны находиться в ветхом состоянии или предназначаться под снос.
• Требования к участку. Площади не могут быть ограничены границами здания или превышать 5 000 м². Категория земель — сельскохозяйственные угодья или сельхозугодья. Право собственности продавца должно быть подтверждено сертификатом или договором аренды, зарегистрированным в государственном органе. В этом случае единственным владельцем является местный или государственный орган власти.
• Доступность. Недвижимость должна находиться в жилом районе. Расстояние не должно превышать 50 км от Московской кольцевой автодороги, 50 км от границы Санкт-Петербурга и 35 км от границы города с региональным отделением банка. Важно, чтобы до дома или поселка можно было добраться на общественном транспорте круглый год.
• Требования законодательства. Выкупаемая земля и имущество не должны использоваться третьими лицами по договору аренды. Продавец не должен быть близким родственником заемщика или супругом заемщика. Ипотека не может быть получена на покупку части дома. Единственным исключением является покупка части дома, при условии, что остальная часть дома принадлежит заемщику.

Прежде чем получить кредит, недвижимость должна быть одобрена банком.

Документы для ипотеки

На этапе предварительного одобрения заявки на ипотеку заемщики должны предоставить следующую информацию.

1) паспорт гражданина — 2) СНИЛС — 3) справки о доходах 2НДФЛ за последние 12 месяцев — 4) копия трудовой книжки или копия трудового договора, заверенная подписью директора и печатью предприятия.

Если в сделке участвует созаемщик, для созаемщика требуется такая же документация.

При рассмотрении заявления банк может дополнительно потребовать

5) свидетельства о браке и рождении детей; — 6) подтверждение дополнительного дохода или подтверждение наличия средств для первоначального взноса; — 7) информация об имуществе, которое может быть использовано в качестве залога; — брачный контракт, если он был подписан.

Для ипотеки предоставляются следующие документы.

1) Предпродажный контракт — 2) Документ, подтверждающий право собственности продавца на дом и участок — 3) Документ, подтверждающий законное право собственности на землю и недвижимость: договор дарения, купли-продажи, мены, наследования или выписка из Единого государственного реестра — 4) Технический паспорт на строительство — 5) Кадастровая карта участка или выписка из Государственного земельного реестра — 6) Независимый эксперт заключение об оценке стоимости объекта недвижимости по — 7) выписка из жилищного реестра.

К пакету прилагается документация продавца.

1) паспорт супруга, если продаваемая недвижимость была приобретена в браке — 2) нотариально заверенное согласие второго супруга на продажу недвижимости — 3) если есть несовершеннолетние дети, или если дом был приобретен с участием материнского капитала — разрешение комиссии органа власти на сделку.

Пошаговое оформление ипотеки

Ипотека выдается официально.

• Заявка подана. Он заполняется на сайте банка и может быть сделан без регистрации. Заявление содержит личные данные и информацию о доходах. Процесс рассмотрения занимает 1-3 дня.
• Подбор залогового имущества и сбор документов. После одобрения заявки заемщик выбирает дом, проводит оценку, подтверждает юридическое одобрение и заполняет документацию.
• Подписание контракта. Перед получением ипотечного кредита заемщик должен подписать с продавцом договор купли-продажи. Затем подписывается кредитный договор, и клиент вносит авансовый платеж.
• Перечисление средств.После регистрации договора в Росреестре банк перечисляет полную сумму кредита на расчетный счет покупателя и далее перечисляет ее продавцу. Средства могут быть сняты и выданы наличными или переведены на счет продавца через службу безопасных транзакций.
• Передача права собственности. Заемщик и продавец подают заявление о передаче земли и имущества через МФА или дистанционно через сервисы банка. Как только заемщик становится полноправным владельцем, банк накладывает на имущество право удержания, и имущество переходит в режим удержания. Дом остается в собственности банка до полного погашения кредита.

Может ли банк отказать в ипотеке на покупку дома

Существует несколько причин, по которым банк может не одобрить заявку

• Кредитный рейтинг заемщика низкий. Даже если доход соответствует требованиям, минимального дохода может быть недостаточно, если в семье много детей или иждивенцев.
• Проверка данных в заявке. Службы безопасности проверяют все данные вашего заявления (предыдущая служба, работодатель, зарплата). Они также проверяют, нет ли у вас просроченных алиментов, штрафов или налогов.
• Плохая кредитная история . Если вы в прошлом просрочили выплату по кредиту или по вашему кредиту ведется расследование. Причиной отказа может быть наличие непогашенного кредита.
• Если дом не соответствует требованиям банка. При оформлении ипотечного кредита на дом в частном секторе банки обращают особое внимание на реальную стоимость недвижимости и ее техническое состояние.

Ипотеку можно получить в рамках основных программ банка или государственной помощи. Вы можете подать заявление независимо от того, есть у вас дети или нет, и вы можете купить как строящийся дом, так и дом, выставленный на продажу. При подаче заявки на ипотечный кредит банки требуют подтверждения права собственности на землю и здание, а также доказательства того, что дом пригоден для проживания.

Банки не выдают ипотечные кредиты на дома с большим износом, относящиеся к аварийному фонду и не отвечающие санитарным и противопожарным требованиям. Будьте внимательны при выборе объекта и подготовьте полный пакет документации, чтобы заключение договора не затягивалось.

Новости об ипотеке

На что нужно обратить внимание перед оформлением кредита

Ипотека на дом с землей или сельскую недвижимость отличается от обычного кредита тем, что она может длиться десятилетиями. Поэтому к принятию решения об ипотеке нужно подходить внимательно и ответственно.

1. Выясните, можете ли вы позволить себе первоначальный взнос. Когда вы берете ипотечный кредит на дом или землю, банк сразу же просит вас выплатить часть суммы, а остальную часть банк ссужает вам. Чем больше первоначальный взнос, тем лучше. Минимальная сумма составляет 10-15% от стоимости жилья. Если у вас есть сертификат на материнский капитал, вы можете использовать эти деньги для оплаты. Если у вас нет ни сертификата, ни денег, вам не одобрят ипотеку на частный или участок загородного дома.
2. Определите свой доход и подсчитайте, сколько денег у вас останется после уплаты ежемесячных платежей. Вы не должны платить более 50% от вашего среднемесячного дохода.

Внимательно изучите программу банка и сравните условия различных предложений: отмечается, что договоры, составляемые с 2020 года, должны иметь таблицу с индивидуальными условиями клиента. Он должен состоять из 16 пунктов, без исключения одного пункта. Часть договора, касающаяся общих прав, обязанностей и правил, остается неизменной.

Способы погашения кредита

Погашение кредита банку состоит из двух частей: основной суммы кредита и процентов по кредиту. Когда вы берете ипотечный кредит, вы также должны оплатить государственные регистрационные сборы за ипотеку, страхование имущества и страхование собственной жизни. Вы можете не оформлять страхование жизни или здоровья, но банк может повысить процентную ставку, чтобы заставить вас оформить страховку.

Ипотека на участок или загородный дом может быть оплачена двумя способами

1. Аннуитетные платежи. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму, которая не меняется в течение срока кредита. Во-первых, самую большую часть общего ежемесячного платежа составляют проценты, за которыми следует основная сумма долга. Преимущество этого метода погашения заключается в том, что заемщикам легче планировать свой бюджет.
2. Дифференцированные платежи. Эти платежи состоят из фиксированной части основного долга по ипотеке, а к оставшейся части добавляются проценты. В конце срока выплаты уменьшаются. Однако ежемесячные платежи изначально выше.

Банк указывает тип погашения в договоре. Кроме того, клиенту предоставляется график погашения кредита, в котором указаны сумма и дата внесения ежемесячных платежей.

Риски для заемщика при оформлении ипотечного кредитования

Получая ипотечный кредит на покупку жилья, заемщик несет некоторые существенные риски

1. Риск потерять полностью или частично свой регулярный доход. Они могут быть уволены, потерять работу или их доходы уменьшатся, а расходы увеличатся. Все это необходимо учитывать при получении ипотечного кредита. Невозможно предсказать все риски, но вы можете создать подушку безопасности. Это сумма денег, на которую вы можете прожить от трех до шести месяцев или больше при ваших обычных расходах. Также оцените свои возможности в долгосрочной перспективе. Если вы планируете завести детей, учтите, что общий доход семьи через несколько лет значительно уменьшится.
2. Колебания обменных курсов. Если ваш кредит и зарплата выражены в разных валютах, вы рискуете потерять деньги при колебаниях обменных курсов. Рекомендуется брать ипотеку в той валюте, в которой ваш работодатель выплачивает вам зарплату или в которой у вас есть другой регулярный доход, из которого вы можете погашать ипотеку.
3. Снижение стоимости и повреждение имущества. Стоимость Дома общин может значительно снизиться, а если банк продаст дом, вырученных средств не хватит, чтобы закрыть ипотеку, и долг придется выплачивать до конца. То же самое может произойти и с домом, который горит. Если это произойдет, банк может попытаться закрыть кредит досрочно, защитив значительную часть первоначальной стоимости.

Чтобы снизить риск, обеспечьте охрану имущества. Если объектом защиты является ипотечное жилье, без страхования не обойтись, но если объектом защиты является другое недвижимое имущество, лучше снизить риск.

Как оформить ипотеку в банке

Шаги по подготовке к сортировке частного дома:.

1. Прежде чем получить ипотечный кредит, выберите солидный банк, желательно недалеко от места вашего проживания.
2. Узнайте, как банк принимает ежемесячные платежи, и выберите наиболее удобный для вас способ.
3. Как только вы определитесь с банком и программой кредитования, приступайте к поиску жилья. Обычно это самый длительный этап. Однако не ждите слишком долго. Это связано с тем, что за это время условия вашей ипотеки могут измениться, и вам нужно будет сделать все шаги назад.

После того, как вы выбрали квартиру и банк, вы можете подать заявку. Все кредиторы предлагают возможность подать заявку онлайн; в течение 10-15 минут вы получите предварительный ответ. При положительном результате вы получаете документ и можете идти в отделение.

После рассмотрения документов банк согласовывает дату заключения договора между вами и продавцом. В указанную дату вы подписываете договор и вносите платежи с продавцом.

Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку

Заемщики могут столкнуться с ситуацией, когда им трудно выплачивать ипотечный кредит в прежнем размере. Это может быть связано с увольнениями, увеличением расходов или снижением заработной платы. В этих случаях возможно получение ипотечной лицензии.

Это позволяет сократить или отсрочить платежи на срок до шести месяцев. Ипотечные лицензии могут быть использованы только один раз за весь период кредитования и только при определенных условиях.

Если у вас уже есть лицензия на ипотеку, но ваше финансовое положение остается сложным, вы можете договориться с банком о реструктуризации кредита. В случае одобрения срок кредита будет продлен, а ежемесячные платежи уменьшены. После этого банк может заключить с вами соглашение об изменении условий ипотеки.

Другой вариант — рефинансирование кредита. Это можно сделать в том же банке или в другом банке с более выгодными условиями.

Ни в коем случае не игнорируйте платежи по кредиту и не информируйте банк. Они могут вести с вами переговоры, но вы не должны исчезать, чтобы это произошло — это только ухудшит ситуацию. Будут наложены штрафы, и вам придется доплатить. Это также нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу и потребует много времени на восстановление.