Отказ в кредите

При подаче заявки на получение большинства кредитов потенциальных заемщиков просят заполнить анкету. В этом документе содержатся все важные для банка вопросы, на основании ответов на которые принимается решение о предоставлении кредита. Количество вопросов и перечень требований, как правило, зависят от банковского продукта, предлагаемого клиенту.

Например, требования к заемщикам, претендующим на получение ипотечного кредита, всегда выше, чем к клиентам, претендующим на получение потребительского кредита. Это связано с тем, что крупные, долгосрочные кредиты несут гораздо больший риск невозврата.

Что такое скоринговый балл

Скоринг — это система, используемая финансовыми учреждениями для оценки потенциальных заемщиков. В большинстве случаев в качестве данных для анализа используется информация, предоставленная клиентом во время подачи заявки.

Результаты подсчета очков, как правило, автоматически рассчитываются и отображаются в виде числового значения (счет очков). Кредитные аналитики используют этот коэффициент в качестве ориентира при принятии решения о предоставлении кредита конкретному клиенту.

Результат скоринга сравнивается с минимально возможным баллом, установленным руководством банка для обработки запрашиваемого кредита. Если результат скоринга выше минимально возможного, кредит выдается. Если показатель ниже установленного предела, клиенту не выдается кредит.

Почему банки отказывают в кредите и как с этим бороться

В большинстве случаев банки не сообщают вам причину отказа в выдаче кредита. Причины очень распространены:.

1. Несоответствие по возрасту

Банки хотят быть уверены, что кредиты будут погашены вовремя и без проблем. В результате они обычно распределяют клиентов по группам риска в зависимости от их возраста. Очень молодые, часто в виде безработных и невнимательных молодых пенсионеров, у которых в любой момент возникают проблемы со здоровьем.

Как это исправить.

• Если банк отказал, продолжайте подавать заявки в другие банки. Возрастные ограничения варьируются от кредитной организации к кредитной организации.
• В случае отказа совсем молодой человек может предоставить банку доказательства своей платежеспособности и постоянной занятости (заверенные копии трудовой, справки о зарплате за более длительный период) или поручителя.

2. Несоответствие по уровню дохода

Кредит является потенциально проблемным, если у заемщика нет достаточных средств для погашения кредита. Низкий доход — самая распространенная причина, по которой банки отказывают в кредите. Банки обращают особое внимание на остаток после каждого ежемесячного платежа, который относится к сумме погашения, а не к полученной сумме.

Поэтому, если ваш доход в принципе выше, но платежи по кредиту превышают 60% от остатка задолженности после всех расходов, банк может отказать в кредите.

3. Несоответствие по гражданству или прописке

Большинство банков предпочитают рассматривать граждан Российской Федерации как жителей региона, в котором расположены их филиалы. Это облегчает кредиторам работу с заемщиками в случае нестабильной задолженности.

4. Несоответствие по обеспечению

Когда банки предоставляют кредиты с определенным видом обеспечения, они ожидают, что обеспечение снизит риск невыполнения обязательств по кредиту. Поэтому, если потенциальный заемщик предоставляет неплатежеспособное лицо в качестве поручителя и имущество, которое нельзя продать в случае возникновения проблем с кредитом, банк откажет в предоставлении кредита.

5. Несоответствие по кредитной истории

При анализе потенциальных заемщиков банки смотрят на историю погашения предыдущих кредитов. Заемщики с хорошей кредитной историей имеют больше шансов получить кредит, чем заемщики с плохой кредитной историей.

6. Несоответствие по социально-психологическим характеристикам (в частности, судимость и недееспособность)

Чем лучше репутация человека, тем больше вероятность получения им кредита. Большинство банков инвалиды и люди с судимостью (особенно недавней) — это категория людей, которым не выдают кредиты.

7. Несоответствие по стажу работы

Важно, чтобы банк понимал, что заемщик имеет стабильный доход. Поэтому чем больше у них предыдущего опыта работы, тем лучше. Как правило, требуется опыт работы в текущей компании в течение шести месяцев и опыт работы в текущем бизнесе не менее шести месяцев. — В общей сложности 1 год работы в текущей компании.

Как заблаговременно оценить свои шансы на получение кредита

Чтобы избежать неприятных сюрпризов при посещении банка для подачи заявки на кредит, стоит заранее оценить вероятность получения кредита. Для этого вы можете заказать кредитную историю или оценку кредитоспособности. Также целесообразно заказать кредитную оценку, так как она содержит оценку, по которой можно судить о кредитоспособности заемщика.

Плохая кредитная история

Кредитная история — это досье, описывающее поведение человека в качестве заемщика. Она хранится в специальном бюро — кредитном бюро. Он показывает, когда и какие кредиты были взяты, какие финансовые долги имеются в настоящее время и были ли они списаны.

Кроме того, если кредитное поведение заемщика покажется банку подозрительным, банк может не одобрить кредит. Также это:.

• непогашенные долги по кредитам, займам, жилищно-коммунальным платежам, алиментам и другим выплатам; и
• Дефолты по предыдущим кредитам, особенно если дефолты были частыми и серьезными
• Высокая кредитная нагрузка или овердрафты — много долгов одновременно
• Прошлые или текущие процедуры банкротства или лишения права выкупа.

Однако нарушения или долги не обязательно приводят к вынесению приговора. Те, кто успешно погасил все платежи и не совершал подобных ошибок, могут иметь право на получение кредита. Для банков недавнее поведение важнее, чем прошлое.

Сомнения в благонадежности заемщика

Банки могут отказать в кредите, если считают, что существует высокий риск невыполнения обязательств. Это происходит, когда заемщик

• Не имеет постоянного фиксированного источника дохода, и
• имеет низкий доход, недостаточный для его или ее семьи, включая детей; или
• имеет судимость или занимается опасной профессией; и
• недавно начали работать и не успели завести трудовой стаж; и
• Она работает неофициально, не декларирует, скрывает свой реальный доход, и
• Она находится в декретном отпуске, разведена или готовится к рождению ребенка.

Эти люди подвергаются большему риску того, что не смогут погасить свои кредиты, так как им будет сложнее это сделать. Однако стоит помнить, что разные банки предъявляют разные требования. Некоторые без колебаний предлагают кредиты людям, работающим неофициально или занимающимся опасными профессиями, в то время как другие могут отказать из-за отсутствия доверия.

Однако, если кредит будет одобрен, вы должны быть готовы к более высоким процентным ставкам. Это способ банка покрыть свои риски.

Отсутствие важных сведений

Если человек не принесет правильные документы или если банк поставит под сомнение предоставленную информацию, риск отказа возрастает. Поэтому вам необходимо убедиться, что вся документация в порядке и что вы можете легко ответить на любые задаваемые вопросы. Например, желательно предоставить подробную информацию о любых предыдущих изменениях фамилии или дополнительных источниках дохода.

Вы должны отвечать на вопросы четко и честно, не утаивая информацию и не предоставляя недостоверных сведений о себе.

Путаница и ошибки

К сожалению, ошибки могут быть допущены как БКИ, так и самим банком. Технические сбои или человеческий фактор могут привести к предоставлению неверной информации о человеке. В результате в кредитной истории могут появиться кредиты, которые человек не получал, или долги, которых на самом деле не существует.

Возможны и другие ошибки — и они тоже важны. Например, служба безопасности не смогла проверить информацию о заемщике, потому что сотрудник банка допустил ошибку при внесении его фамилии в базу данных. В таких случаях подозрительную информацию следует тщательно перепроверить.

Экстремальные факторы

Это может произойти, например, если человек находился в состоянии алкогольного опьянения во время подачи заявки на кредит или пытался подать заявку на кредит несколькими неделями ранее. Или если человек пытается оформить кредит, будучи недееспособным и неспособным отвечать за свои действия. В этих случаях заявка не будет одобрена.

Кроме того, мошенники могли прислать подставное лицо от имени заемщика. Поэтому, если потенциальный заемщик выглядит или ведет себя неестественно, вероятность отказа также высока — банки не хотят рисковать.

Что делать, если кредит не дает ни один банк

Единичные отказы — это нормально. Человек может не соответствовать требованиям конкретной организации. Однако если все они отвергнуты, следует проявить осторожность. Рекомендуется сделать следующее

• Запросите отчет о кредитной истории. Дважды в год его можно бесплатно отправлять в кредитные бюро. Рекомендуется подавать заявления одновременно в несколько крупных офисов. Некоторая информация может быть доступна только в одном из них.
• Проверьте историю просроченных долгов, неплатежей и ошибок различных типов. Узнайте, сколько существует невыполненных обязательств. Это может стать проблемой. Кредитные карты также считаются.
• Если у вас хорошая кредитная история, постарайтесь соотнести свой доход с суммой кредита, который вы хотите получить. Возможно, вы пытаетесь занять деньги.
• Если вы подозреваете, что банк смущают факторы, которые вы не можете изменить, попробуйте взять обеспеченный кредит с созаемщиком или поручителем. Это повысит ваши шансы на одобрение.

Если вы обнаружите, что отстаете от графика, не стоит паниковать, но постарайтесь смотреть на вещи в перспективе. Помните, что любые трудности можно преодолеть, и это положительно скажется на вашей кредитной истории. Главное — не пренебрегать своими обязательствами и стараться как можно лучше погашать свои долги.

Поверьте, всегда выгоднее, когда кредитор идет вам навстречу и помогает найти удобные условия погашения.

Если у вас есть вопросы, я могу дать вам совет анонимно. Просто воспользуйтесь услугой анонимного звонка, чтобы начать диалог с автоответчиком.Доверительные отношения между оператором EOS и клиентом — ключ к успешному решению финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как я могу погасить свой долг?
• Что такое справедливость?
• Как работает агентство EOS?
• Какие первые шаги следует предпринять, если у меня возникла задолженность по EOS?

Получите советы о том, как погасить долги от EOS, не раскрывая своей личности.

Трудности в принятии решений по заявлениям

Возможность подать заявку почти на все кредитные продукты онлайн увеличила общий поток клиентов. Банки быстрее обрабатывают заявки и могут принимать предварительные решения практически мгновенно. Все, что нужно сделать заемщику, это правильно заполнить форму заявки и дождаться решения кредитора.

Для того чтобы предварительное решение было положительным, достаточно соответствовать основным требованиям банка, таким как возраст и гражданство Российской Федерации. Если заемщик не является гражданином России, не имеет российского паспорта или не соответствует возрастным требованиям, ему будет отказано на этапе подачи онлайн-заявки. В этом случае поиск причины не займет много времени.

Те же правила применяются к постоянным адресам. Большинство банков требуют от заявителей постоянной регистрации в регионе их деятельности. Причины отказа по этим основаниям обычно очевидны. Достаточно внимательно изучить описание кредитной программы с учетом требований заемщика.

Если банк принимает первоначальное положительное решение, а затем отказывает в предоставлении средств, причины отказа бывает трудно установить. Система не всегда понятна заемщикам, а причины отказа всегда интересны. Давайте подробнее рассмотрим 11 наиболее распространенных причин.

Причина 1 — Негативная кредитная история

При обработке онлайн-заявок эта информация проверяется не во всех случаях. Во-первых, необходимо согласие клиента — поставьте галочку в графе на бланке заявления. Во-вторых, кредитные организации напрямую заинтересованы в заявке заявителя и в любой момент могут предложить другой, более простой продукт.

Наконец, небольшие банки могут иметь специальные программы, а не рецензентов заявок, которые не всегда разбираются в этом вопросе.

• Существуют длительные задержки закрытия.
• История показывает нарушения, которые были активны в течение длительного периода времени.
• Ранее имели место задержки с выполнением условий предыдущего контракта с тем же банком.
• Существует более одного юридического случая наложения ареста.
• Имеется один или несколько незавершенных контрактов с данным банком или третьим банком.

Банк получает соответствующее разрешение от заявителя на запрос информации о кредитной истории. Данные поступают в кредитное бюро в течение нескольких минут. Если любой из перечисленных пунктов появляется в истории, запрос отклоняется.

Если заемщик не тратит время на обращение в банк, он может запросить свою кредитную историю, а также избежать подозрительных предложений любого рода. Это можно делать один раз в год бесплатно. За все остальные заявления, поданные в течение того же года, взимается плата в размере примерно 350-400 рублей.

Заемщики знают свою кредитную историю, и не всегда целесообразно спрашивать о ней. В рамках обычной программы получить кредит с плохой кредитной историей практически невозможно. Поэтому, если заемщик обнаружит, что его кредитная история плохая, банк откажет ему именно по этой причине, так как она считается крайне важной.

Причина 2 — несоответствие запрашиваемых сумм и условий заявленному доходу.

Кредитные организации ссылаются на описание программы для обозначения максимальной суммы, доступной обычным клиентам или клиентам, имеющим некоторые привилегии на момент регистрации. Для всех остальных доступная сумма меньше номинала, указанного в программе.

Если официальный доход заявителя составляет 30 000 рублей, и в течение двух-трех лет он обращался за получением 1 000 000 рублей, то при таком условии в выдаче этой суммы будет отказано. Разумеется, заемщик не может погасить сумму долга при официальном доходе в 360 000 рублей. Будущие доходы не представляют интереса для кредитора на данном этапе.

В результате всегда необходимо разумно оценивать текущие возможности и более разумно сопоставлять сумму с условиями договора. В противном случае банк отклонит заявку. Если других причин для отказа нет, кредитная организация предложит заемщику скорректировать условия кредитования, чтобы сделать выполнение условий возможным для заемщика.

Чтобы облегчить жизнь потенциальным заемщикам, банки на своих официальных сайтах размещают специальные кредитные компьютеры, которые помогают определить доступную сумму кредита в зависимости от дохода.

Причина 3 — Отсутствие необходимой документации в списке банка.

Для некоторых кредитных программ банки предоставляют список обязательных документов. Помимо паспорта, сюда входят документы, подтверждающие платежеспособность, и данные с места работы.

Если заявитель не предоставит документы, установленные банком, заявка будет отклонена. Такой отказ считается немедленным или очевидным — если заемщик полностью осведомлен о том, что послужило причиной отрицательного решения кредитной организации.

Недействительные или поддельные документы также должны быть упомянуты здесь. Если документ из списка банка признается недействительным, кредитор выносит отрицательное решение о расследовании заявки, не указывая причин такого решения.

Если документ окажется поддельным, особенно если это паспорт гражданина России, банк обязан сообщить о подделке в правоохранительные органы.

Причина 4 — Раскрытие несоответствий в информации, предоставленной заемщиком.

Заявки могут быть поданы в два этапа. Один из них заключается в предоставлении ключевых данных заемщика в электронном виде, а другой — в заполнении бумажной формы заявки и предоставлении ее в стандартном формате. Для получения кредита в банке заемщику необходимо предоставить только актуальную информацию в обоих случаях.

Кроме того, эта информация должна совпадать.

Если обнаружатся расхождения, банк перепроверит данные. Если будет выявлено несоответствие, заявка будет отклонена. Если ошибка заемщика является непреднамеренной или серьезной, кредитный специалист укажет на ошибку и предложит внести соответствующие исправления.