Когда лучше вносить досрочный платеж по ипотеке

О постоянном росте числа ипотечных сделок свидетельствуют данные компании «НДВ-Супермаркет недвижимости»: по сравнению с 2021 годом количество ипотечных кредитов увеличилось на 21% и составило 89,4%. Интересно, что большая часть прироста приходится на массовое жилье.

Изменение доли ипотечных кредитов на основных рынках старой Москвы (массовый рынок)

Это ипотечные кредиты, которые поддерживают спрос на новое строительство в Москве. Конечно, волатильность в экономическом и политическом секторах вносит свои коррективы. Однако жилищные субсидии, предоставляемые как правительством, так и производителями, позволяют гражданам брать кредиты на выгодных условиях.

Сниженные процентные ставки и государственная поддержка позволяют людям закрывать ипотечные кредиты с комфортными ежемесячными платежами.

Быстрое погашение ипотеки: досрочные платежи

Сегодня все банки разрешают своим клиентам досрочно погашать ипотечные кредиты. Практика материальных и традиционных ограничений существовала в прошлом в течение длительного времени. Именно поэтому мы призываем вас выплачивать ипотечный кредит. Давайте поговорим об этом подробнее.

Основные правила досрочного погашения:

1. Рекомендуется сначала произвести досрочное погашение. Предположим, что вы взяли ипотечный кредит на 15 лет. Наилучший сценарий — сделать как можно больше досрочных платежей в первые пять лет. Но почему; график ипотечного кредитования составлен таким образом, что заемщик сначала выплачивает ипотеку, а затем проценты на собственный капитал. Поэтому лучше всего уменьшить первоначальный капитал путем внесения ранних платежей, так как проценты накапливаются.

В редких случаях необходимо прийти в банк и лично подать заявление. Например, ежемесячный платеж по ипотеке составляет 50, 000 рублей; вы собираетесь выплачивать 63, 000 рублей; вам необходимо подать заявку на частичное досрочное погашение 13, 000 рублей фрикций; вы собираетесь выплачивать 63, 000 рублей; вы собираетесь выплачивать 63, 000 рублей; вам необходимо подать заявку на частичное досрочное погашение 13, 000 рублей фрикций; вам необходимо подать заявку на частичное досрочное погашение 13, 000 рублей фрикций.

Пример расчета № 1.

Чтобы рассчитать его, рассмотрим ипотечный кредит в размере 5 000 000 рублей на 20 лет под процентную ставку 9,5%. Предположим, что есть дополнительные 200 000 000 рублей, которые могут быть размещены в первый месяц. Они используются для уменьшения основной суммы долга и сокращения срока кредита.

Для расчета воспользуйтесь калькулятором досрочного погашения (в дальнейшем расчеты по ипотеке являются приблизительными и основаны на гипотетических ситуациях).

Досрочное погашение снижает общую стоимость кредита на 993, 213 руб. Это означает, что если вы заплатите 200 000 рублей в первый месяц, то сэкономите почти 1 млн рублей. Срок кредита сокращается на 25 месяцев.

Пример расчета № 2

Например, как и в первом примере, крупная единовременная выплата может оказаться невозможной. Однако, допустим, вы можете позволить себе платить на 6 000 рублей больше каждый месяц. Условия остаются прежними: 5 000 000 рублей, процентная ставка — 9,5%, срок — 20 лет.

Однако при таком сценарии вы будете платить, например, более 6 000 рублей в месяц в течение первых пяти лет.

Давайте воспользуемся кредитным калькулятором.

Регулярно переплачивая всего 6 000 рублей в течение первых пяти лет, можно снизить общую стоимость кредита на 1 303 088 рублей. Другими словами, потратив 360 000 рублей, вы экономите 943 088 рублей. При этом срок кредита сокращается на 35 месяцев.

Вкратце:.Чем раньше вы погасите часть ипотеки, тем меньше процентов вы заплатите. Чем раньше вы его погасите, тем больше экономия.

Как найти средства на досрочное погашение: ТОП-5 лайфхаков

Досрочное погашение части ипотечного кредита — это, безусловно, хорошо. Но где найти деньги, если ваши ежемесячные платежи уже слишком велики, чтобы вздохнуть свободно? Существует несколько вариантов, которые мы обсудим позже.

Лайфхак №1: налоговые вычеты

Для кого это полезно? Все получатели дохода облагаются подоходным налогом с физических лиц (13%). Например, рабочие и поденщики.

Согласно закону, заемщики могут ежегодно претендовать на два вида налоговых вычетов

• Недвижимость. Заемщик может получить обратно 13% от стоимости дома. Однако его стоимость ограничена 2 000 000 рублей. Кроме того, если квартира приобретается за 5 000 000 рублей, налоговый вычет не может превышать 260 000 рублей в год. Кроме того, общая сумма налоговых кредитов не может превышать 2 000 000 рублей.
• от процентов по ипотеке. В этом случае заемщик также может получить 13% от суммы, максимум 3 000 000 рублей. Это означает, что если сумма превышает 3 500 000 рублей, заемщик получит до 390 000 рублей единовременно. Общая сумма скидки также ограничена 3 000 000 рублей.

При обращении за налоговыми кредитами заемщики могут столкнуться с некоторыми «подводными камнями». Однако бояться не стоит. Это касается не всех.

Имущество было приобретено до 1 января 2014 года. В этом случае вы можете иметь право на скидку на недвижимость и на любые переплаченные проценты. Однако количество не ограничено.

Вопрос: Я приобрел четыре квартиры стоимостью 5 000 000 рублей каждая. Могу ли я претендовать на налоговый вычет?

Ответ: да. Если квартиры зарегистрированы на разные имена, вы получите 13% от стоимости и 13% от излишне начисленных процентов за каждую квартиру. Но даже в этом случае общая сумма к выплате не превысит 2 000 000 и 3 000 000 рублей соответственно.

Лайфхак №2: экономия на страховке

Для кого он подходит? Заемщики.

Страховое покрытие является обязательным условием для получения ипотечного кредита. Однако вам не обязательно каждый год продлевать контракт с одной и той же компанией. Мы живем в рыночной экономике, где конкуренция за клиентов — обычное дело.

Поэтому после первого года возьмите расчет премии и отнесите его в другую компанию. Вам гарантированно предложат лучшие условия, но вы не можете сразу согласиться на них. Сделайте распечатку нового соглашения и отнесите ее обратно в первоначальную компанию.

Они, вероятно, предложат вам еще более выгодные условия, чтобы удержать ваших клиентов.

Но это еще не все: вы также можете получить новое поселение. Если вы погасите полис достаточно рано, вы можете получить частичный возврат страховых взносов. Здесь также есть свои нюансы. Если вы погасите страховку досрочно в начале года, вы сможете вернуть большую часть страховых взносов.

Лайфхак №3: материнский капитал

Для кого он подходит? Семьи с детьми, которые еще не получили материнский капитал.

Сегодня российская женщина может рассчитывать на 524 500 рублей за первого ребенка и 168 600 рублей за второго. Сертификаты также могут быть использованы для досрочного погашения. Однако здесь есть свои нюансы.

• Ребенок должен иметь часть квартиры, на покупку которой потрачен материнский капитал.
• При продаже имущества, приобретенного на средства материнского капитала, ребенку должна быть выделена отдельная доля имущества.

Для погашения ипотеки за счет средств материнского капитала можно подать заявление в пенсионный фонд или отделение банка.

Одно «но» — материнский капитал можно использовать только для уменьшения выплат. Но есть и преимущества — уменьшая платежи, вы можете ежемесячно делать небольшое досрочное погашение, регулируя срок кредита и проценты.

Лайфхак №4: субсидии и выплаты

Для кого подходит: для нескольких семей с тремя и более несовершеннолетними детьми.

Для многодетных семей предлагается субсидия в размере 450 000 рублей. Он может быть использован для частичного досрочного погашения ипотеки. Обратите внимание, что грант может быть потрачен только на покупку недвижимости или земли.

Есть важное условие — один из детей должен родиться после 1 января 2019 года.

Лайфхак №5: рефинансирование ипотеки

Рефинансирование — это возможность сэкономить на взносах, оформив новую ипотеку. Предположим, что банк предложил процентную ставку в 13%, вы согласились и получили кредит. Однако затем центральный банк изменил базовую процентную ставку, и другой банк начал выдавать ипотечные кредиты по ставке 7%.

Это разница, которую вы можете использовать в своих интересах.

Процесс рефинансирования максимально прост. Вы подписываете договор, получаете средства и используете их для погашения существующего ипотечного кредита. Затем вы продолжаете осуществлять платежи в другой банк на новых условиях.

Обратите внимание! Если вы хотите рефинансировать свою ипотеку, вам необходимо подготовить коммерческое предложение и собрать всю необходимую документацию, что требует времени и денег. Однако если вам осталось выплачивать ипотеку всего несколько лет, то, скорее всего, рефинансирование дома не имеет смысла.

Что можно сделать ещё?

Конечно, есть еще много способов найти дополнительные деньги, чтобы погасить ипотеку раньше. Работайте неполный рабочий день, смиритесь с морскими путешествиями и не говорите о покупке нового телефона. При наличии большего выбора у человека, постарайтесь не быть слишком строгими к себе, когда пытаетесь выплатить ипотечный кредит.

1. Продавайте ненужные вещи. Почти в каждом доме есть устройство, которым каждый пользуется хотя бы раз в год, и большинство людей Есть талантливый кухонный комбайн, который собирает пыль в углу, бегущий велосипед, старый компьютер, который грустно выглядит на заднем плане. Не ленитесь, продавайте их через Интернет. За сбор всех нежелательных предметов вместе можно выручить от 30 до 50 000.
2. Поиск арендаторов. Это вариант для людей, которые до покупки собственного дома жили в другом месте. Например, с родителями или в общей квартире. Да, вы можете испытывать неудобства в течение некоторого времени. Однако средняя стоимость аренды двухкомнатной квартиры в западном округе бывшей Москвы составляет 51 200 рублей (по данным исследования, опубликованного в «РБК-Недвижимость»). Например, вы можете арендовать новую квартиру на один год и вносить частичные досрочные платежи в размере 50 000 рублей в месяц; ипотека в размере 5 000 000 рублей на 20 лет по процентной ставке 9,5% уменьшит общую стоимость кредита на 2 462 140 рублей, а срок погашения — на 5,5 лет. Неплохой ли обменный курс?

Когда невыгодно быстро гасить ипотеку?

Предположим, у вас есть много денег. Соблазн досрочно погасить ипотечный кредит велик, но не всегда выгоден. Особенно в такой ситуации, когда процентная ставка по депозиту выше, чем процентная ставка по кредиту. Это особенно актуально для тех, кто успел взять семейную ипотеку, фермерскую ипотеку или другой вид первичной ипотеки.

В феврале 2022 года изменилась праймовая процентная ставка центрального банка, и банки стали предлагать невероятную процентную ставку до 20% по депозитам. В такой ситуации имеет смысл заработать на депозите и использовать эти деньги для скорейшего погашения ипотеки. Сейчас, конечно, ситуация с депозитами изменилась.

Но сделайте несколько приблизительных расчетов на случай, если ситуация возникнет снова. Таким образом, вы не будете гадать, а сможете сразу принять полезное решение. Хорошее:.

Попробуйте получить семейную ипотеку в ВТБ.

• Сумма кредита — 2 400 000 рублей.
• Авансовый платеж — 600, 000 рублей.
• Ставка — 5,7%.
• Срок — 20 лет.

Без частичного досрочного погашения сумма превышения составила бы 1 627 680 рублей. Существенная копейка, которая составляет половину стоимости квартиры. Чтобы уменьшить это, лучше использовать досрочное погашение.

Например, есть 300, 000 руб. Вы можете использовать его для немедленного погашения ипотеки, но, возможно, вы захотите его увеличить из-за высокой процентной ставки по депозитам.

Давайте вернемся в март 2022 года. Это связано с тем, что Центральный банк может снова изменить ключевую процентную ставку, чтобы спасти сбережения россиян от инфляции. Теперь давайте рассмотрим вклады банка «Ренессанс Кредит».

Действуют специальные ставки 20% годовых: внесите 300, 000 на 181 день и через полгода сможете снять 329, 753 руб. Вернемся к калькулятору предоплаты ипотечного кредита.

• Если вы сразу потратите 300 000 рублей на погашение ипотеки, то сможете уменьшить свою переплату на 528 287 рублей.
• При внесении 329 753 рублей общая стоимость кредита снижается на 552 488 рублей.

Не много, но это преимущество. Чем больше количество, тем выше экономия.