Чем отличается кредит от ипотеки

В жизни каждого из нас наступает момент, когда пора задуматься о покупке собственного жилья. В идеале, вы должны купить квартиру на свое наследство или сбережения. Однако большинство россиян нуждаются в дополнительных средствах для приобретения недвижимости.

Что лучше — ипотечный или потребительский кредит? На этот вопрос нет простого ответа. Многое зависит от имеющейся суммы денег, приобретаемой недвижимости и условий жизни каждой семьи.

По сути, ипотека и потребительский кредит — это вид кредита, заключаемого с банками с процентными ставками на определенных условиях. Основное различие между двумя видами кредитов, по которым кредитные учреждения классифицируют займы, заключается в цели получения денег. Как правило, потребительские кредиты предоставляются без необходимости каких-либо затрат.

С другой стороны, назначение денег, полученных в рамках ипотеки или автокредита, строго преследуется.

Давайте сравним основные условия, чтобы понять разницу между ипотекой и кредитом.

Ипотека предъявляет более жесткие требования к заемщикам и покупателям жилья, поскольку деньги выдаются на более длительный срок, а недвижимость является гарантом погашения кредита. Список документов, которые необходимо предоставить в банк, очень обширен, и рассмотрение и согласование всех условий может занять много времени.

Потребительские кредиты быстрее и легче получить, но они имеют существенные ограничения в отношении срока и суммы кредита. Кроме того, процентные ставки по этому виду кредита обычно намного выше, чем по ипотеке.

Каждый вариант кредита или ипотеки имеет свои преимущества и недостатки, которые стоит объяснить.

Плюсы и минусы потребительского кредита

• Скорость обработки. Сроки рассмотрения заявок на получение кредита намного короче, чем при ипотечном кредитовании. Однако в некоторых случаях с момента подачи заявки до оформления кредита может пройти всего несколько часов
• Минимальное количество документов. Большинство банков требуют паспорт и справку о доходах только для потребительских кредитов.
• Банки не требуют страхования титула или имущества. В случае факультативного приобретения страховки от форс-мажорных обстоятельств, упомянутого выше, страховщик возмещает ущерб владельцу, а не банку.
• Залог за приобретаемое имущество не требуется. Гарантия от переработки непокрытых кредитов требуется только в случае согласования крупной суммы (более 500-700, 000 рублей). Это может быть жилая или нежилая недвижимость или другие ликвидные активы, уже находящиеся в собственности. Хотя за приобретаемую квартиру не взимается плата
• Вы можете купить дом, который не соответствует стандартным требованиям банка в отношении типа, возраста и других параметров.

• Высокие процентные ставки. Потребительские кредиты имеют более высокие процентные ставки, чем ипотечные кредиты.
• Короткие сроки кредитования. Средний срок потребительских кредитов не превышает 3-5 лет. Только в некоторых банках их можно получить на семь лет, но
• Более высокие ежемесячные платежи. Для неподходящих кредитов первые два основных недостатка — это стоимость кредита. Это требует больших ежемесячных взносов от домохозяйства.
• Ограничения по сумме кредита. Необеспеченные потребительские кредиты обычно не превышают 500 000 рублей. Для получения более крупных кредитов требуется ликвидный залог и хорошие поручители.

Плюсы и минусы ипотеки

• Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15% от стоимости дома.
• Доступные ежемесячные платежи. Долгосрочное ипотечное кредитование позволяет заемщикам выбирать комфортные платежи, которые не снижают их стандарты.
• Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых государством. Некоторые категории льготных граждан (новые семьи, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитываться с банком частичным погашением долга путем предоставления финансируемого государством жилья или пособий по беременности и родам.
• Дополнительный доход в виде налоговых кредитов. Согласно Налоговому кодексу РФ, за один раз можно вернуть 13% от суммы, выплаченной в счет ипотеки, но не менее 390 000 руб.
• Дополнительный юридический контроль над сделкой. Перед подписанием документов приобретаемая недвижимость тщательно проверяется службами безопасности банков и страховыми компаниями. Обязательное титульное страхование обеспечивает дополнительные гарантии возврата средств, если сделка будет признана незаконной.

• Залог приобрел недвижимость. Банк является собственником квартиры до полного погашения долга. Банк имеет право отказать в выдаче кредита, если заемщик не платит по кредиту. — Банк должен дать одобрение до завершения сделки с недвижимостью.
• Страхование в пользу банка. Ипотека требует ежегодного страхования заемщика на сумму долга, имущества и права собственности. Это влечет за собой дополнительные финансовые затраты. Кроме того, в случае страхового случая выплаты идут на пользу банку, а не застрахованному лицу.
• Ограничения на выбор недвижимости. При получении ипотечного кредита вы должны быть готовы к тому, что выбор жилья должен быть согласован с банком. Если кредитора не устраивает предложенный вариант, заявка не будет одобрена, и деньги не будут получены.
• Владение квартирой не может быть разделено с детьми или лицами с ограниченными возможностями. Очень редко банк одобряет сделку с ребенком или инвалидом в качестве владельца недвижимости. Их права также защищены государством, что делает невозможным продажу имущества, если они просрочили выплату долга.
• Серьезная переплата по кредитам. Во время пользования ипотекой банк должен выплачивать проценты на сумму, в несколько раз превышающую первоначальную стоимость квартиры. Чем больше срок ипотеки, тем больше переплата.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом становится более понятной, когда на конкретных примерах рассчитываются ежемесячные платежи для каждого варианта. Предположим, что к 30 годам человек экономит половину стоимости квартиры. Он решает занять оставшиеся 50 процентов, или 1 млн рублей.

Дом будет приобретен в строящемся здании. Попробуем найти что-то более выгодное при таком варианте — получить ипотечный или потребительский кредит. Для этого воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Сбербанк предлагает 10-летнюю ипотеку с годовой процентной ставкой 10,9%. Для выплаты пенсии необходимо ежемесячно платить в банк 13 718,46 рублей. Общая сумма переплаты составляет 646 214,77 рублей, или около 65% от суммы, полученной в кредит.

Второй вариант — потребительский кредит с годовой процентной ставкой 15% на пять лет. В данном случае ежемесячный платеж составит 23 789,93 рублей, а переплата — 427 395,81 рублей или 43% от суммы кредита.

Рассматриваемые варианты отличаются почти в два раза по ежемесячным платежам. При ипотеке нагрузка на финансы домохозяйств менее ощутима, но через 10 лет банку придется вернуть почти треть целевой стоимости.

С точки зрения финансовой выгоды потребительские кредиты предпочтительнее, так как вероятность переплаты по ним меньше. В то же время, если ипотека погашается досрочно, сумма процентов, выплачиваемых банку, будет ниже и может легко конкурировать с потребительскими кредитами. Вы также можете получить право на налоговый вычет за проценты, выплаченные по ипотеке, поэтому итоговая переплата будет даже меньше, чем если бы у вас была нерегулируемая ипотека.

Используйте ипотечный калькулятор для проведения собственных расчетов. Она поддерживает досрочное погашение, включая материнский капитал, создает более подробную модель погашения и позволяет учитывать различия между ипотекой и обычными кредитами.

Еще одним фактором, влияющим на ваше решение, является безопасность покупаемой недвижимости. Если они потеряют источник дохода, они могут продать или сдать в аренду недвижимость, чтобы погасить свои долги. Если они получают ипотечный кредит, они не могут сделать это без согласия банка.

Преимущества и недостатки кредита на покупку жилья

Чтобы сравнить ипотеку и потребительские кредиты, давайте обсудим преимущества и недостатки нецелевых кредитов.

Преимущества нецелевой ипотеки:.

• Вы можете выбрать абсолютно любую недвижимость. Нет права требования на объект, так как банк не закладывает его в качестве обеспечения.
• Сокращение сроков погашения кредита, экономия денег — меньше переплат.
• Снижение требований к клиенту. Обычно для этого не требуется официальное трудоустройство или хороший послужной список. Вам не нужно предоставлять подтверждение занятости, но
• Клиенты могут распоряжаться своим жильем по собственному усмотрению. Вы можете передать или продать свою квартиру без уведомления банка.
• Вы можете сэкономить на дополнительных расходах, которые могут возникнуть при оформлении ипотеки. Например, страховая компания или оценщик, для
• Вам не нужно платить вперед, но вы можете
• Если есть возможность, можно получить кредит наличными.

• Короткий период погашения. Максимальный срок — пять лет. Чем больше сумма, тем выше ежемесячный платеж. Это может сильно ударить по бюджету, поскольку
• Высокие процентные ставки.
• Не существует льготных схем кредитования, но
• небольшие ограничения, затрудняющие покупку дома или квартиры. Без первоначального взноса, но большинство расходов оплачивается из собственных средств.

Что проще взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры?

Когда речь идет о процессе лишения права выкупа, проигравшей стороной является ипотека. Чтобы получить этот кредит, нужно много работать. Во-первых, вы должны сделать следующее.

Доставить его в банк вместе с рядом важных документов (паспорт, сунил, справка о зарплате, свидетельство о браке и т.д.).
1. Подождите, пока заявление будет обработано. Банк ответит в течение 3-4 дней.
2. После получения одобрения от финансового учреждения следует приступить к поиску подходящего объекта недвижимости. Вы не можете приобрести недвижимость по своему выбору — требуется одобрение банка.

Затем вам нужно подготовить документы на недвижимость, закрыть залог, зарегистрировать недвижимость, зарегистрировать недвижимость, внести первоначальный взнос и дождаться перевода средств из банка подрядчику или частному лицу.

Потребительские кредиты — явный победитель этого раунда. Алгоритм получения денег длится шесть месяцев:.

1. Во-первых, необходимо подготовить заявление и документацию (часто достаточно двух).
2. Дождитесь ответа банка. Это занимает меньше времени, чем при ипотечном кредитовании.
3. Получите деньги наличными или переведите их на специально выделенный счет.

Часто задаваемые вопросы

Процентные ставки по специализированным ипотечным кредитам ниже. Однако необходимо учитывать дополнительные расходы. Обязательное страхование, оплата независимой оценки имущества и оплата некоторых документов, необходимых для оформления.

Тем не менее, ипотеке часто отдают предпочтение перед экономическими перспективами. Особенно учитывая долгосрочный срок кредитования. Ежемесячная финансовая нагрузка, конечно, ниже, но переплаты могут превышать выплаты по потребительским кредитам.

Существует множество сайтов, на которых собрана информация о кредитных продуктах всех российских финансовых учреждений. Там вы можете узнать больше о тендере, а также ознакомиться с комментариями реальных клиентов. Эта информация также доступна у наших ворот.

Да, если это предусмотрено условиями банка. Там, где такой вариант возможен, залог увеличивает финансовые лимиты и снижает процентные ставки. Гарантии предоставляются не только на недвижимость, но и на другие дорогостоящие объекты недвижимости. Например, автомобиль.

Нужно ли платить первоначальный взнос?

Для получения ипотечного кредита необходимо внести не менее 10% от суммы депозита.

Потребительские кредиты не требуют внесения залога.

Какие ограничения накладываются на недвижимость?

Если вы берете ипотечный кредит, приобретаемая вами недвижимость передается банку в качестве гарантии. С согласия банка вы можете использовать недвижимость (ее можно использовать только для сделок или перепланировки).

На какие цели можно получить ипотечный кредит?

Основными целями ипотеки являются

приобретение недвижимости (квартиры, дома, участка); и

Что проще получить кредит или ипотеку?

Для получения потребительского кредита достаточно подтверждения личности (в большинстве случаев требуется два документа. Например, паспорт и сунил) и подтверждение дохода.

Для получения ипотечного кредита необходимо также документальное подтверждение собственности. В банк необходимо представить договор, на основании которого был приобретен предмет ипотеки, технический паспорт и отчет об оценке.

Кредит и ипотека – в чем разница?

Термин «потребительский кредит» относится к банковскому продукту, который предоставляет деньги для непреднамеренного или целевого использования. Условия, суммы займов и другие ограничения могут варьироваться от программы к программе. Например, типичный потребительский кредит может включать деньги на бытовую технику и другие товары, услуги, путешествия, медицинское обслуживание и плату за обучение.

В большинстве случаев заемщикам не нужно доказывать, как были потрачены деньги.

В отличие от потребительских кредитов, ипотечные кредиты предназначены для приобретения конкретной недвижимости на эмиссионном или вторичном рынке. Кредит может быть обеспечен покупкой или владением квартирой, домом, гаражом или долей в недвижимости. Владелец остается собственником, но имущество не может быть подарено, продано, изменено или обменяно до тех пор, пока не будет выплачен долг и снято обременение.

Чтобы получить разрешение, заемщикам следует обратиться в финансовое учреждение, с которым они подписали договор.

Другие различия между ипотекой и кредитом включают

Сумма кредита. Одобренная сумма ипотечного кредита может в десятки раз превышать лимит обычного потребительского кредита. По этой причине ипотечные кредиты чаще всего используются для приобретения квартир или других жилых помещений, в то время как обычные денежные кредиты используются для более мелких целей, таких как покупка автомобиля или бытовой техники.

Процентные ставки. По потребительским кредитам вознаграждение за использование ломбардных денег значительно выше, чем по ипотечным.

Сумма платежа. При одинаковой сумме кредита ежемесячные платежи банку по ипотеке ниже, но переплаты выше, чем по потребительскому кредиту.

В отличие от обычного бесцелевого кредита, ипотечный кредит можно получить на более длительный срок (до 30 лет). На положительное решение банка влияет кредитная история заявителя (биографическая справка), размер авансового платежа, наличие поручителя и требования финансового учреждения к соответствию документов.

Что проще взять?

Если потенциальный заемщик задается вопросом, получит ли он кредит с гарантией или без нее, ему следует оценить возможные риски, которые могут возникнуть в процессе покупки или продажи дома. Оформление ипотеки требует определенного времени на поиск подходящего для финансирования объекта недвижимости, подготовку документов и проверку юридической корректности договора.

В то же время одобрить потребительский кредит проще и быстрее, так как в этом случае требования к заемщику более попустительские. Клиент должен предоставить:.

форму заявления, которую можно заполнить на сайте банка или в офисе; и

Оригинал и ксерокопии их паспорта, и

Действительный идентификационный номер, номер НДС или водительское удостоверение по выбору

Военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет; и

Подтверждение дохода.

В дополнение к вышеперечисленному администратор финансового учреждения может потребовать дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность заявителя.

При подаче заявки на получение ипотечного кредита необходимо предоставить залоговые документы.

Сертификат об отсутствии бремени

выписка из Единого государственного реестра юридических лиц и свидетельство о регистрации права собственности; и

согласие второго супруга на сделку, если квартира была приобретена супружеской парой; и

технические паспорта и паспорта земельного кадастра; и

Сертификат об оценке имущества.

Список документов может отличаться в зависимости от того, на первичном или вторичном рынке была приобретена недвижимость.

Что выгоднее?

Не существует универсального ответа на вопрос, что выгоднее — ипотечный или потребительский кредит. Какое банковское предложение выбрать, зависит от целей и финансового положения заемщика. С одной стороны, выплаты по ипотеке производятся небольшими ежемесячными платежами, что менее обременительно для семейных финансов.

С другой стороны, вероятность переплаты по потребительским кредитам значительно ниже. Прежде чем решить, какой кредит вам больше подходит, почитайте отзывы друзей, знакомых и других людей, которые уже брали кредит.

Ипотеку легче оформить тем, кто не имеет достаточно средств для покупки квартиры, но может позволить себе первоначальный взнос, который является условием ипотеки. Однако граждане также могут воспользоваться программами, предлагаемыми финансовыми учреждениями. Например, в «Росбанк Хоум» процентные ставки по семейной ипотеке начинаются от 5,7% при минимальном первоначальном взносе 15%.

Максимальный срок кредитования составляет до 35 лет. Условия привилегий также распространяются на граждан, которые входят в число зарплатных клиентов банка.

Потребительские кредиты более доступны в следующих случаях

Когда заемщику нужна небольшая сумма денег на короткий срок; 3-6 месяцев.

Когда погашение потребительского кредита на индивидуальных условиях выгоднее для клиента, чем получение ипотечного кредита в банке.

Где владелец планирует продать дом или обменять его на другой дом в ближайшем будущем.

Не соглашайтесь на краткосрочный кредит наличными сразу, если у вас недостаточно средств для погашения ежемесячных платежей. В сложных жизненных ситуациях банки могут предложить клиентам услуги, предоставить отсрочку или разрешить рефинансирование.

Разница между кредитом и ипотекой

Ипотека — это кредит. Разница заключается в том, что ипотека — это исключительно жилищный кредит. Сама недвижимость выступает в качестве залога по кредитному договору и находится в залоге у банка до конца срока погашения кредита.

Ограничений по типу дома нет. Ипотека может быть получена на первичное или вторичное жилье в городской или сельской местности. Кроме того, они могут быть заключены на строящиеся дома, например, квартиры или недвижимость, строящуюся в частном секторе.

Потребительские кредиты могут быть предоставлены на любые цели. Банк не регулирует использование предоставленных заемщику денег и не требует от заемщика обязательств по имуществу за счет кредитных средств. Да, для получения кредита сверх установленного банком лимита, в зависимости от банка и категории клиента, может потребоваться 300, 600 или даже 1000 тысяч рублей в качестве залога, в качестве которого может выступать не только недвижимость, но и мобильное, движимое имущество, производственные мощности или привлечь поручителей.

Потребительские кредиты проще, потому что в вашем распоряжении могут быть как полученные деньги, так и приобретаемая квартира? С одной стороны, это правда. Однако существуют и другие оттенки.

Срок кредитования

Максимальный срок ипотеки составляет 30 лет. Максимальный срок кредитования зависит от возраста заемщика и может быть скорректирован. При подаче заявки на ипотеку заемщики могут самостоятельно выбрать необходимый срок кредитования. Досрочное погашение может сократить срок ипотеки.

Потребительские кредиты также можно погашать досрочно в течение нужных вам лет, но возможные сроки кредитования по этим банковским продуктам короче. Как правило, стандартный потребительский кредит можно взять на срок до пяти лет, в то время как под недвижимость можно получить бессрочный кредит, защищенный на срок до 15 лет.

Процентные ставки

Это имеет большое значение для потребительских кредитов. Здесь играет роль и отсутствие обязательного залога, и более короткие сроки кредитования, и самые лояльные требования к заемщику.

Ипотечные кредиты получить сложнее. Требуется ее одобрение:.

• подтвердить свой доход, чтобы иметь официальное место работы
• предоставить информацию о своих доходах с соавтором(ами).
• Для страхования жизни титульного заемщика и приобретения недвижимости
• залоговая недвижимость, приобретенная банком.

Однако эти требования повышают безопасность сделки и гарантируют банку возврат полной суммы платежа. Если заемщик не погашает кредит, банк продает квартиру. Это позволяет банку предложить более низкую процентную ставку на весь срок кредита.

Дополнительные меры поддержки

Ипотечное жилье субсидируется государством: в 2020 году была запущена программа ипотечного кредитования с государственным субсидированием, процентная ставка по всем договорам не превышает 6%. Кроме того, в 2021 году будет действовать ипотека для семей с детьми в сельской местности и в некоторых регионах Российской Федерации, а также военная ипотека на приобретение недвижимости. Это позволяет заемщикам компенсировать разницу между льготной процентной ставкой и базовой ипотечной ставкой за счет бюджета банка.

Потребительские кредиты не подпадают под программы государственной поддержки. Даже если вы получаете деньги на покупку дома или квартиры, вы не получите их по льготной процентной ставке, так как это противоречит основным условиям кредита. Декретные отделения, которые могут быть зачтены в качестве части платежей по кредиту или льготных процентных платежей по ипотеке для погашения потребительского кредита, также не предоставляются.

Материнский капитал может быть использован только для погашения ипотечного кредита, т.е. кредита на покупку жилья.

Рефинансирование

Модификации кредитов по более выгодным процентным ставкам доступны как для потребительских, так и для ипотечных кредитов.

Однако рефинансировать потребительский кредит в рамках новой ипотечной программы невозможно. Основным условием для рефинансирования является то, что кредитный договор направлен на приобретение жилья, на которое выдан кредит. Потребительские кредиты не имеют таких указаний в договоре, что делает невозможным рефинансирование по льготным ипотечным ставкам или по государственным программам.

Кроме того, ипотечный продукт не может быть использован для погашения текущих долгов. Вся сумма не может быть передана в счет погашения имущества и не может быть использована ни для каких других целей.

Так можно ли брать простой кредит на покупку недвижимости?

Вы можете. Никто не ограничивает ваше право финансировать контракт из средств займа. Если вам требуется минимальная сумма кредита, вы можете запросить любую сумму в рамках существующей ставки банка, предъявив только паспорт.

Однако вы не можете получить много минимальных кредитов в разных банках. При подаче заявки проводится обязательная проверка имеющихся задолженностей, а при наличии непогашенных долгов требуется подтверждение дохода. Если общая нагрузка по текущим и планируемым кредитам превышает 65% от валового дохода заявителя, в выдаче кредита может быть отказано.

В качестве альтернативы существует программа ускоренного кредитования недвижимости с уже имеющимся жильем. В этом случае имущество не обременяется, и можно получить кредит в размере 75% от стоимости заложенного имущества.

Когда стоит взять простой кредит, а не ипотеку

• Где нет трений на сумму более 1 миллиона для покупки недвижимости. Обратиться за кредитом проще — не нужно предоставлять документы или брать залог под квартиру.
• Если у вас недостаточно средств для первоначального взноса. Однако здесь необходимо рассчитать свою финансовую нагрузку так, чтобы вы могли выплачивать и кредит, и ипотеку. Кроме того, банки могут отклонить вашу заявку на ипотеку, если вы оплачиваете свой депозит только из кредитного фонда, не используя свои сбережения.
• При обмене квартир. Если вы продаете одну квартиру и покупаете другую, может возникнуть небольшой дефицит. Чтобы не получать ипотечный кредит в течение трех-четырех месяцев во время сделки, можно взять кредит для внесения первоначального взноса продавцу новой квартиры, если такое соглашение будет дано.