Титульное страхование при ипотеке

Целью титульного страхования является защита прав сторон от потери титула. Однако физическое повреждение товаров не покрывается страхованием. На практике чаще всего заключаются договоры комплексного страхования, в которых титульное страхование является опцией.

Согласно Гражданскому кодексу РФ № 102-ФЗ, титульное страхование является необязательным. Банки не имеют права навязывать этот вид услуг своим клиентам.

Страховка действительна в течение трех лет. Однако заемщик может продлить срок действия полиса на срок до 20 лет. Титульное страхование чаще всего приобретается при покупке коммерческой недвижимости.

Эта услуга также популярна среди заемщиков, приобретающих квартиры в ипотеку. Титульное страхование также защищает кредиторов и заемщиков, в отличие от медицинского страхования и страхования имущества. Страхование имущества и здоровья выгодно банку, а не клиенту.

При каких сделках недействительно титульное страхование?

Титульное страхование защищает от недействительных сделок, когда

Продавец официально признан недееспособным на момент совершения сделки. Опекун может возражать против договора купли-продажи. В этом случае покупатель теряет право собственности, даже если он получил кредит. Титульное страхование защищает права покупателя в этой ситуации.

Жилье приобретено одним супругом, а второй супруг не дает своего согласия. Сделка считается недействительной.

На продавца оказывалось давление со стороны третьей стороны с целью подписания договора купли-продажи. Покупатель может этого не знать, но если продавец обратится в суд и докажет, что его заставили продать недвижимость, сделка будет признана недействительной.

Сделка нарушает права несовершеннолетних. Покупатель может этого не знать, и в этом случае сделка считается незаконной.

Этот вид страхования не защищает имущество от повторного владения или обращения взыскания, если владелец больше не выполняет свои финансовые обязательства.

Как оформить титульное страхование?

Планируете совершить сделку с недвижимостью и получить титульное обеспечение? Обратите внимание на договор со страховой компанией. Интереснее, если заемщик заключает договор более чем на три года — в этом случае выплаты распределяются равномерно по всему полису.

Поскольку в договоре не указан страховой случай, страховщики часто отказывают сторонам в выплате компенсации. Например, в договоре указано, что заемщик получит компенсацию, если продавец будет признан психически недееспособным. Однако больше он ничего не говорит. Попросите компанию направить вас в другие места с покрытием.

Пять основных причин, по которым заемщики заключают договор о титульном обеспечении, следующие

Подписи на документе были подделаны.

Права несовершеннолетнего не были учтены при совершении сделки, и

Сделка была заключена с покупателем, который фактически не является законным владельцем

При совершении сделки были допущены юридические нарушения; и

Договор был заключен с покупателем, который был признан недееспособным.

Когда страховые компании отказывают в выплатах?

Страховщики отказываются выплачивать компенсацию, если

Заемщик опускает платеж по ипотеке и определяет кредит.

Право собственности утрачивается в результате ареста имущества.

Застрахованное лицо используется неправомерно или злоупотребляется владельцем. Например, имущество было конфисковано или передано в дар без уведомления страховщика.

Коротко: в каких случаях защищает титульное страхование?

Покупается недвижимость, и продавец не учитывает интересы несовершеннолетних детей. Органы Комиссии требуют, чтобы сделка была признана недействительной и квартира была возвращена продавцу.

Покупатель подписал контракт с лицом, которое не является законным владельцем недвижимости.

После совершения сделки продавец заявил, что вынужден продать квартиру.

На момент заключения договора купли-продажи продавец был признан недееспособным.

При оформлении сделки были допущены юридические нарушения. Договор был признан недействительным по решению суда.

Узнавайте о новых статьях IBC по подписке. Повышайте уровень своего финансового образования вместе с нами.

Ипотечное страхование: понятие и виды

Страхование летнего кредита — это вид защиты заемщика от определенных неблагоприятных обстоятельств, которые могут возникнуть при погашении кредита. Поскольку ипотечные кредиты заключаются на длительный срок, банки хотят максимально защитить свои интересы, в том числе использовать капитал страховщиков, если в этом возникнет необходимость.

Ипотечное и имущественное страхование регулируется различными законами, включая Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Три основных вида страхования при ипотеке

• Страхование квартиры как предмета залога является единственным обязательным видом защиты, без которого невозможно исполнение договора.
• Страхование жизни при ипотеке требуется почти всеми банками, но закон не требует этого, нет
• Титульное страхование — направлено на защиту титула покупателя, особенно на вторичном рынке недвижимости.

Страхование квартиры

Приобретение ипотечного контракта является юридически обязательным для всего контракта. Контракты обычно заключаются сроком на один год с ежегодной пролонгацией. Если полис не продлевается на новый срок, банк требует досрочного погашения всей ипотеки, и закон действует в его пользу.

Другой вариант — приобрести кредитный полис и оплачивать расходы постепенно.

Обычно страховая сумма по полису защиты жилья соответствует вашему кредитному капиталу, после чего на процентной основе рассчитывается страховой взнос. По мере уменьшения вашего капитала ваша страховка также будет дешеветь. Если вы договоритесь с вашим страховщиком, вы можете расширить покрытие до полной стоимости вашего дома.

Это особенно актуально, если вы получаете кредит только на оплату части недвижимости.

Данный вид страхового риска покрывает целостность квартиры как объекта недвижимости — страховщик защищает строительные блоки (стены, перегородки и полы). Интерьер также может быть защищен, но это дополнительная опция.

Внимание. Если у вас есть страховка на проживание, проверьте, кто является бенефициаром. Это может быть заемщик или банк. Выгодоприобретатель — это лицо, которое получит страховую сумму, если риск будет осуществлен.

Страхование жизни и здоровья

Все банки сообщают о страховании жизни ипотечного заемщика в качестве условия ипотеки и называют его обязательным условием договора. Однако страхование жизни и здоровья не является обязательным по закону. Однако в отсутствие такой политики банки могут повышать ставки по кредитам на один-два процентных пункта.

Поэтому, если вы решили принести полис страхования жизни, вам следует рассчитать, платили бы вы без полиса более высокие тарифы, или более низкие тарифы, или более высокие в стоимости страхования.

Риски этого страхования связаны с жизнью и здоровьем заемщика. Обычно они покрываются:.

• Смерть заемщика.
• Инвалидность,.
• Серьезное заболевание; и
• Отсутствие длительных периодов больничных.

Если риск осуществляется, страховщик начинает погашать долг перед банком — напрямую или через родственника-родителя (бенефициара).

Если с заемщиком что-то случается, а страховки нет, бремя ответственности по кредиту ложится на родственника или наследника родителя.

Комплексное страхование

Поскольку всегда существует возможность непредсказуемых событий, страхование летних кредитов имеет защитные операции, и страхование может обеспечить сохранность имущества клиентов.

Каждый банк имеет свою собственную кредитную политику. Некоторые требуют только ипотечного страхования, в то время как другие требуют страхования жизни или здоровья заемщика. Существуют комплексные медицинские полисы, которые покрывают все риски. В некоторых случаях это выгоднее, чем рынок отдельных полисов имущества и здоровья.

Обязательно ли покупать страховку

Согласно российскому законодательству, вы обязаны приобрести только один полис ипотечного страхования, покрывающий недвижимость — строительный блок. Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но банки применяют финансовые стимулы, чтобы побудить граждан к ипотечному кредитованию, в частности, путем повышения процентных ставок.

Титульное страхование полезно при покупке квартир на вторичном рынке, когда возникают вопросы о юридических разрешениях на историю квартиры.

Как выбрать страховщика

Закон разрешает страхование для любой компании. Банки предъявляют дополнительные требования. Как правило, страховая компания должна быть уполномочена банком — узнайте об этом у своего ипотечного администратора.

Банки предлагают страхование через дочерние компании (например, ООО «Сбербанк страхование жизни», дочерняя компания Сбербанка), но это не всегда выгодно. Заемщик имеет право выбрать более выгодный страховой полис по своему усмотрению.

Примерные тарифы ипотечного страхования

Отдельные банки могут предлагать разные условия страхования, но есть и общие черты.

• Премии по страхованию имущества составляют в среднем от 0,3 до 1%. Каждый страховщик применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества и срока страхования. Чем больше срок и чем больше страховая стоимость, тем легче компании договориться о скидке. Если имущество находится в ненадлежащем состоянии, имеет короткий кредит и минимальную страховую сумму, компания может применять самые высокие ставки.
• Страховые взносы по страхованию жизни и здоровья рассчитываются отдельно. В большинстве случаев такие полисы покрывают только риск потери трудоспособности или смерти заемщика. Клиенты имеют право оформить страховку на случай травмы или болезни, но по более высокой цене. Средние процентные ставки по страхованию жизни и здоровья на случай потери трудоспособности или смерти составляют 1-3%. Процентные ставки зависят от рода занятий и возраста заемщика. Для офисных работников ставки минимальны, а самые высокие страховые взносы — для работников опасных профессий.
• Значительную экономию можно получить при полном ипотечном страховании, стоимость которого составляет около 0,5-1%.

Перед подписанием договора клиент должен заполнить форму заявления со всей информацией, которую страховщик будет использовать для определения ставки. Если вы хотите застраховать недвижимость, вам понадобится технический паспорт на дом или квартиру.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить деньги, следует изучить предложения всех страховых компаний, а не только тех, которые предлагают дочерние компании банков. Вы можете уменьшить премию, продлив срок кредита или уменьшив сумму основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки, если вы оформляете полис онлайн. Электронная версия политики имеет такую же юридическую силу, как и бумажная версия.

Кстати, страхование жизни позволяет получить налоговый вычет. Если в качестве бенефициара полиса указан заемщик, а не банк, вы можете получить обратно 13% от суммы, внесенной в полис.

Продление страховки

Ипотечное страхование должно продлеваться ежегодно. Несоблюдение этого требования может привести к юридическим или договорным санкциям. （ Невыполнение обязательного страхования строительства (на саму квартиру) имеет самые серьезные последствия. Кредитор потребует досрочного погашения всей суммы кредита.

Если вы откажетесь от страхования жизни, банк может повысить процентную ставку по вашей ипотеке. Это должно быть прямо указано в договоре. В противном случае последствий не будет.

Важно: Если в полисе указано, что процентная ставка будет увеличена при аннулировании полиса страхования жизни и нет возможности продления, рекомендуется согласовать этот вопрос с банком в индивидуальном порядке. Существует вероятность того, что кредитор пойдет навстречу заемщику и не будет увеличивать стоимость ипотеки, особенно если есть документы, подтверждающие ухудшение жилищных условий.

Можно ли отказаться и вернуть страховую премию

От дополнительного страхования (жизнь, здоровье, титул, отделка интерьера или другое дополнительное оборудование) можно отказаться на законных основаниях. Результат такого отзыва зависит от времени подачи заявки на отзыв.

• Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У устанавливает «период ожидания». Это период, в течение которого застрахованный может отказаться от полиса без объяснения причин для полного возврата потраченных денег. С сегодняшнего дня этот срок составляет 14 календарных дней с даты приобретения страхового полиса.
• Если во время действия договора заемщик решит отказаться от страхового полиса, необходимо прочитать договор. Как правило, в таком случае возврат денег невозможен, так как страховщик при возврате полиса вычтет РВД (стоимость происшествия).
• С 1 сентября 2020 года новое законодательство позволит заемщикам отказаться от страховки и получить возмещение в случае досрочного закрытия ипотеки. Для этого они должны обратиться к своему страховщику в течение 14 дней после погашения кредита. В настоящее время такой возможности нет.
• Если кредит закрыт вовремя и страховка не требуется, деньги не могут быть истребованы.

В любом случае необходимо подать письменное заявление об отзыве. Формы разработаны страховыми компаниями, но вы можете использовать свой собственный вариант. Подходит для ипотечных кредитов.

Если наступил страховой случай

Как правило, банк является выгодоприобретателем по полису ипотечного страхования в случае наступления страхового случая. Банк имеет право на получение выплаты, которая не может превышать страховую сумму. Если сумма возмещения превышает остаток непогашенного кредита, разница выплачивается контрагенту.

При наступлении страхового случая необходимо уведомить страховщика по телефону, электронным разговором, по электронной почте или лично в офисе. Это имеет первостепенное значение. Задержки не должны быть длительными.

В противном случае заявка будет отклонена. Затем вы должны собрать документацию и подать заявление на возмещение; в течение 14 дней страховщик выдаст возмещение.

Если возникают разногласия по какой-либо части страхового случая, они должны быть решены путем переговоров или обращения в суд. Если у вас возникли вопросы, вы можете обратиться к своему адвокату. Советы бесплатны!

Зачем страховать титул

Покупая квартиру на вторичном рынке, всегда убедитесь, что она юридически чиста. Это означает, что вы должны проверить историю недвижимости. Продажа, приватизация, наследование, ипотека и т.д. — В истории квартиры могло быть много владельцев и много судебных исков.

Даже опытные брокеры не могут на 100% гарантировать отсутствие нарушений в прошлом приобретаемой недвижимости. Впоследствии это может привести к потере права собственности на недвижимость. Если есть сомнения в юридической чистоте понравившейся вам квартиры или дома, рекомендуется не рисковать и иметь гарантии титула.

В каких случаях поможет титульная страховка

Страховые риски можно найти в полисе титульного страхования. Внимательно проверьте эти риски и узнайте, на что вы можете рассчитывать в случае наступления страхового случая.

Титульное страхование покрывает наиболее распространенные риски. То есть, если происходит транзакция:.

• Несовершеннолетний домовладелец, без согласия родителей или опеки
• недееспособное или ограниченно дееспособное лицо, без согласия его опекуна
• Владелец недвижимости (приобретенной на свадьбе), без письменного согласия жены
• Владелец дома под влиянием обмана, насилия, угроз или других неблагоприятных обстоятельств
• Отчуждатель, который не имеет полномочий на продажу имущества, поскольку срок действия его адвоката истек или он утратил полномочия; или
• Другое.

Полный перечень страховых случаев определяется полисом. Фото: b- chiefer. org

В дополнение к недействительным транзакциям, страховые случаи происходят, когда

• Права покупателя перешли к совладельцу продавца, поскольку его приоритетные права были нарушены при продаже.
• В договоре купли-продажи квартиры произошла ошибка или неточность.

Существуют страховые компании, которые предоставляют титульное страхование. Например, вы приобрели квартиру и знаете, что гражданин имеет право проживать в вашей собственности. Вы остаетесь собственником, но ваши права ограничены.

Обычно событие не считается нестраховым: оно не покрывается страхованием.

• Собственник добровольно продает или дарит квартиру, затем передумывает и
• Имущество приобретено банком или другим кредитором для оплаты долгов; или
• Имущество конфисковано по решению государственных или муниципальных органов власти; или
• Имущество изъято по причине ненадлежащего содержания — Имущество изъято по решению государственных или муниципальных органов, — Имущество изъято по причине ненадлежащего содержания собственником
• Имущество изымается, потому что владелец приобрел имущество, — Имущество изымается, потому что владелец нарушил закон при покупке имущества, — Имущество изымается, потому что владелец не содержал имущество должным образом, — Имущество изымается, потому что владелец не содержал имущество должным образом

Узнайте у своего страховщика о рисках, не покрываемых титульным обеспечением. Общие правила можно найти на сайтах «Росгослака», «Альфа-Страхования» или других компаний.

Когда лучше застраховать титул

Вы имеете право в любое время закрыть свое титульное обеспечение. Если вы покупаете квартиру с помощью ипотечного кредита, страхование осуществляется в банке до вступления в права собственности на жилье.

Титульное страхование обычно входит в страховой пакет, без которого кредит не будет одобрен банком. При ипотеке потеря права собственности страхуется в пользу банка.

Это означает, что если рынок будет признан недействительным, страховщик вернет банку непогашенную часть кредита. Вы получите оставшуюся часть своих денег обратно.

Если вы покупаете второй дом, сомневаясь в своих деньгах и их правоспособности, вы можете застраховать титул самостоятельно. Главное — застраховать вас до наступления страхового случая.

Какие документы понадобятся:

• Паспорт застрахованного, паспорт
• бланк заявления (который можно найти в офисе или на сайте страховщика); и
• Кредитный договор (если недвижимость заложена); и
• выписка из Единого государственного реестра юридических лиц; и
• Выписки из домовой книги — выписки из домовой книги, из
• Договоры купли-продажи квартир (например, договоры дарения, свидетельства о наследовании, договоры мены)
• Технические документы на квартиру (технический паспорт, планы, планировки и т.д.)
• Оценка рыночной стоимости имущества (на момент заказа оценщиком),.
• Другое.

Страховые компании могут потребовать дополнительную документацию, в зависимости от деталей продажи. Например, если в собственности зарегистрирован несовершеннолетний, требуется разрешение органа опеки.

После изучения документов специалист страховой компании составит полис титульного страхования. Внимательно прочитайте все пункты страхования перед подписанием.

Обязательными пунктами полиса титульного страхования являются следующие.

• Дата полиса, сведения о страховщике и застрахованном — название и реквизиты компании, паспортные данные, данные о страхователе.
• Застрахованный — права на имущество (например, квартиру, дом, коттедж, участок и т.д.); и
• Список застрахованных и незастрахованных событий — что является и не является страховым случаем
• Страховая сумма — сумма, которую страховщик выплатит вам в случае наступления страхового случая; и
• Расчет ущерба и компенсации — как рассчитывается ущерб и размер компенсации
• Срок действия договора — срок действия договора, является ли договор возобновляемым и когда он может быть расторгнут.

Договоры титульного страхования могут заключаться на срок от одного до десяти лет, обычно на три года, пока действует срок исковой давности. При необходимости контракт может быть продлен.

На какую сумму страховать право собственности на квартиру

Размер страховки зависит от требований банка. Однако она не может быть меньше суммы непогашенного долга. В этих обстоятельствах целесообразно гарантировать титул как можно дольше, поскольку сумма страховки уменьшается по мере уменьшения суммы долга.

Если вы сами заключаете договор титульного страхования, вы можете установить любую страховую сумму, но она не может превышать рыночную стоимость имущества. В этом случае оптимальной страховой суммой является стоимость квартиры.

Обратите внимание, что в случае наступления страхового случая вы получите только ту сумму покрытия титульного страхования, которая указана в вашем полисе. Если в полисе не указано иное, страховая компания не будет возмещать вам судебные издержки или штрафы.

Сколько нужно заплатить за страховку титула

Цена титульного страхования рассчитывается индивидуально каждой страховой компанией. Обычно премия составляет от 0,13% до 0,3% от стоимости полиса. Например, допустим, вы страхуете квартиру на сумму, равную ее стоимости по договору купли-продажи, то есть 3,5 млн рублей. Ставка премии составляет 0,3%. Вы платите премию в размере 10 500 рублей.

Некоторые страховщики могут использовать переменные тарифы, которые рассчитываются в зависимости от характеристик имущества. История квартиры или дома может повлиять на ставки. Чем меньше смена собственника, тем меньше вы платите страховых взносов. Кроме того, чем больше срок, указанный в полисе титульного страхования, тем ниже годовая стоимость.

Если квартира продается часто и имеет много владельцев, страховщик может посчитать ее более высоким риском. В этом случае при расчете премии применяется множитель. Если формула переменная, то средняя процентная ставка по титульному страхованию составляет от 0,2% до 2,5% от годовой страховой суммы.