Согласно статье 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада принимается другая часть (вкладчик) или по одной части (банк), получившая сумму вклада (депозита), возвращает сумму вклада и уплачивает проценты на условиях и в порядке, предусмотренных конвенцией.
Частью первой статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.
Договор банковского вклада в письменной форме считается заключенным, если вклад разрешен сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным банком вкладчику и отвечающим требованиям, предъявляемым к этим документам нормативными правовыми актами. Принято в соответствии с его практикой и практикой банка.
В соответствии со статьей 837 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры банковского вклада заключаются на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении указанного срока.
Договором может быть предусмотрено внесение вклада на иных условиях его возврата, не противоречащих законодательству.
При любой форме гражданского вклада банк обязан по первому требованию вкладчика выдать ему сумму вклада или ее часть, а также причитающиеся проценты (за исключением вкладов, являющихся сберегательными сертификатами. В его условиях право вкладчика на получение вклада по первому требованию не оговаривается).
Условия и порядок выдачи вклада или его части и причитающихся юридическому лицу процентов по договору банковского вклада любого вида определяются договором банковского вклада.
В соответствии со статьей 840 Гражданского кодекса Российской Федерации возврат вкладов граждан гарантируется обязательным страхованием вкладов, осуществляемым в соответствии с законом, а если закон требует этого, то и иными способами. .
Способ, которым возврат вклада юридического лица гарантируется банком, определяется договором банковского вклада. При прекращении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию, обеспечивающую возврат вклада.
Для обеспечения возврата банком вклада (депозита) из банка обязательств, предусмотренных законом или договором банковского вклада (депозита), а также в случае утраты или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада (депозита), уплаты процентов на указанную сумму в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса и возмещения причиненных убытков право требовать возмещения причиненных убытков.
Таким образом, закон устанавливает обязанность банка вернуть вкладчику вклад.
Искренне, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер юридической фирмы «Антонов и партнеры». В
Материалы для статьи взяты из открытых источников
Банки вернут украденные мошенниками деньги. Кому? Когда?
25. 04. 2022 Центробанк намерен заставить банки в течение 30 дней возвращать клиентам деньги, украденные мошенниками. В законопроекте, подготовленном Центробанком, перечислены все случаи, в которых жертвы мошенников могут рассчитывать на компенсацию. При этом в документе не предлагается определять сумму, подлежащую возврату.
Изменения в 161-ФЗ «О государственной платежной системе», разработанные Центробанком, предполагают, что каждый российский банк обязан вернуть средства в течение 30 дней после выявления случая перевода средств без согласия клиента. РБК: «В действующем законодательстве не определены условия, при которых банки обязаны возвращать клиентам похищенные преступниками средства. Банк России предлагает установить условия такого возврата. Это необходимо для соблюдения баланса интересов кредитных организаций и их клиентов», — сказал представитель ЦБ. По его словам, обсуждение этих мер с рынком продолжается. Изначально ЦБ предлагал установить срок возврата в два-три дня, но банки выступили против, так как невозможно определить, действительно ли банк недобросовестный, или клиент пытается обмануть банк. Теперь срок возврата зависит от суммы похищенных средств. В случае крупных сумм этот срок может достигать нескольких недель», — говорит Алексей Бойруков, вице-президент Союза российских банков.
Условия возврата
Согласно внесенным изменениям, банк отправителя должен вернуть всю сумму похищенных средств по требованию клиента в следующих случаях. Во-первых, украденные деньги должны быть возвращены, если средства были переведены без согласия клиента и банк не отправил клиенту уведомление о транзакции. Кроме того, возврат средств возможен, если клиент потерял карту или она была использована без его согласия. Однако в этом случае клиент должен своевременно сообщить банку об этих событиях. Если человек не предупредит банк о потере платежного инструмента, деньги ему не вернут.
В статье отмечается, что поправки в Федеральный закон «О государственной платежной системе» не содержат «предложений по определению обязательного размера средств, подлежащих возврату». Основными условиями принятия поправок к закону являются наблюдаемая картина с процентом возврата средств клиентам, необходимость существенной модернизации механизмов борьбы с хищениями капитала, а также необходимость возврата средств, снятых со счетов клиентов», — заявил директор департамента информационной безопасности ЦБ Вадим Уваров. по данным Банка России, В 2021 году мошенники похитили у клиентов банков 13,5 миллиарда рублей через денежные переводы. При этом кредитные организации получили обратно лишь 920 млн рублей, или 6,8% от общей суммы. Отметим, что на фоне роста хищений уровень возврата капитала снижается уже два года подряд. Так, в 2020 году банк вернул клиентам 11,3 %, а с 2019 года — 14,6 %.
Эффективность новаций
Анонимный представитель ВТБ рассказал РБК, что в случае принятия изменений операции без согласия клиента будут проходить быстрее, а «дропы» (мошеннические счета) будут выявляться быстрее. Он также считает, что в первую очередь нужно бороться с причинами хищения средств, а не с последствиями. Банковскому сообществу необходимо усилить меры по борьбе с «дропперами», например, приостанавливать подозрительные операции. Предоставление банкам контроля над движением капитала и его замораживание поможет сократить масштабы мошенничества», — пояснил он.
Далее выступил управляющий партнер петербургского офиса ассоциации Pen & Amber АЛЕКСЕЙ БЛИНИН. Он рассказал, что действующее законодательство устанавливает только один срок рассмотрения заявления о возврате денег, но не устанавливает точного срока возврата. На практике, — сказал эксперт, — вернуть деньги обычно не удается, если законодательство воспринимается как мошенническое или если клиент банка подает аналогичное заявление». Он пояснил, что средства, полученные на счет получателя, в большинстве случаев возвращаются сразу. Юрист убежден, что ситуацию можно исправить, наложив арест на счет на пять дней, после чего украденные средства будут возвращены.
Рекомендации ЦБ
15 апреля Центробанк рекомендовал банкам оценить риск нарушения правил использования электронных платежных инструментов (карт, мобильных телефонов, банковских онлайн-кабинетов) Без согласия клиента. В случае проведения неформальных операций по картам и счетам лиц, информация о которых содержится в базе данных Банка России, предлагается временно приостанавливать удаленный доступ к управлению счетами. Это затруднит преступникам завладение деньгами и повысит вероятность законного владения ими. При этом Банку России рекомендуется информировать клиентов о приостановке и уточнять причины, вызвавшие ее. Повторное использование электронного платежного инструмента возможно после личной жалобы клиента на банк», — пояснил он финансовому регулятору.
Отмечается, что данный совет был разработан после консультаций с банком, что повышает эффективность остановки работы капельницы. Сегодня банки располагают достаточной информацией о своих клиентах, их характере и объеме операций. Поэтому, если по счету клиента происходит нехарактерная активность, они должны оценить риск использования электронных платежных инструментов в незаконных целях». Вадим Уваров, директор Министерства информационной безопасности, заявил на сайте Банка России.