Кредиты с остаточным платежом или выкупом автомобиля — не новшество, но финансовые учреждения, особенно связанные с автопроизводителями, сравнительно недавно начали активно их продвигать. Лозунг таких программ всегда звучит очень радостно: «Плачу меньше — получаю больше». Что же это на самом деле — полезный инструмент для потребителей или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?
По данным бюро «Национальные кредитные истории» и аналитической службы «Автостат», в первом квартале 2017 года доля автомобилей, приобретенных за счет кредитных средств, достигла 45 %, восстановив позиции, утраченные в начале кризиса. Чтобы обеспечить низкие процентные ставки, поддержку планируется превратить в государственную помощь. Однако автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и специальные предложения, чтобы обеспечить достойный уровень продаж.
В условиях, когда почти все автомобили приобретаются в кредит, важно обеспечить привлекательность кредитного продукта для покупателей. Или хотя бы его внешний вид, ведь покупатели не всегда стараются вникнуть в детали, стандартные и AMP исследования? Бедные говорят, что экономический алфавит российских граждан значительно отстает от среднеевропейского. Поэтому автомобильные сайты пестрят однотипными выкриками, обещающими новые машины всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут варьироваться, но они всегда значительно ниже тех, что предлагают стандартные кредитные программы. Как такое возможно?
Это кредиты с остаточным платежом или выкупом автомобиля. Кредиторы отмечают, что с помощью такого кредита вы можете регулярно менять автомобиль, выбирать модель более высокого класса и платить банку меньшую ежемесячную сумму, чем по стандартной программе.
Классический автокредит можно условно разделить на две части: залог, вносимый заемщиком из собственных средств, и сам долг, который выплачивается равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 рублей по кредитной программе со ставкой 11,9% годовых. Мы вносим 20% предоплаты, то есть 422 000 рублей, а через три года возвращаем 1 688 000 долговых рублей и получаем проценты. Согласно калькулятору, через три года мы возвращаем банку 2, 016, 000 рублей. Другими словами, проценты составят 328 000 рублей. Ежемесячные платежи составят 56 000 рублей.
Структура кредита с оставшимися платежами или обратным выкупом сложнее. Покупатель возвращает только часть кредита в течение двух-трех лет. В конце срока кредитования отложенная часть кредитного фонда, оговоренная при подписании кредитного договора, может составлять от 20 до 55 % от стоимости автомобиля и должна быть погашена одним платежом. Это может привести к повышению процентной ставки, но значительному снижению ежемесячных платежей. Например, вы вносите за автомобиль тот же залог в размере 422 000 рублей, но впоследствии решаете оставить себе 40 % стоимости автомобиля. Этот вариант обойдется вам всего в 37 500 рублей в месяц. Вскоре это значительно снизит финансовую нагрузку, но в дату последнего транша необходимо единовременно вернуть 844 000 рублей. Поскольку сумма эта немаленькая и под силу только тем, кто строго соблюдает дисциплину, банки обычно предлагают три варианта погашения.
Самый простой вариант — выплатить остаток из собственных средств. В этом случае автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимается весь груз. Этот вариант выгоден, если средства, отложенные на последний взнос, приносят доход в размере, превышающем разницу в процентах, выплачиваемых по двум видам кредита, классическому и остаточному, в течение срока кредитования.
Если полная сумма недоступна, заемщику могут предложить продолжать выплачивать оставшиеся платежи в течение двух лет. Однако это менее выгодно, чем в случае крупных отсроченных платежей, особенно если заемщик изначально согласен на пятилетний кредит в рамках обычной системы. Кроме того, проценты начисляются на всю сумму кредита, а кредитная организация постепенно сокращается. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 рублей и потеряем еще больше за два года. Также нам придется потратиться на страховку, так как поручительство должно быть защищено от рисков. Кроме того, процентная ставка по кредиту на дополнительный период, конечно, может измениться, и не одобрить продление — это право банка, а не его обязанность.
Третий вариант — самый неопределенный. В конце срока кредитования банк предлагает предоставить взамен автомобиль, зацепиться за новый кредит, при этом разницу между выкупной ценой использовать для первоначального взноса за новый автомобиль и суммой оставшихся платежей, а окончательный платеж перенести на все более отдаленную перспективу. Однако здесь есть несколько переменных. Во-первых, банки не всегда обязаны принимать автомобили. Некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с обменными центрами. Как правило, гарантированный выкуп предполагает выплату повышенной процентной ставки на срок кредита. Например, 1% на оставшийся платеж по программе в дополнение к 2% по классической. Во-вторых, сложно определить цену, реально предлагаемую через три года. На момент подписания договора определяется только максимальная, минимальная или точная сумма погашения, которая в каждом конкретном случае корректируется, так как зависит от состояния автомобиля и километража. И уж точно она никогда не достигает рыночного уровня — в обмен на автомобиль он всегда оценивается ниже, чем у частных торговцев. Например, рекомендуемая остаточная разница для трехлетнего автомобиля со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58 % от цены нового, но при частной продаже вы можете получить как минимум на 10 процентов больше. Однако в большинстве случаев это невозможно — автомобиль находится в залоге до полной выплаты банку.
Сумма приобретения может совпадать с оставшимися платежами. В этом случае он становится своего рода лизингом — в течение трех лет это все равно что платить за автомобиль. Срок кредита истекает, и мы никому ничего не должны. Но деньги за депозит нам не возвращаются, мы поставили машину и остались при своих деньгах.
Бывают и экстремальные случаи. Некоторые кредитные продукты предполагают, что стоимость погашения будет даже ниже, чем оставшиеся платежи, и это обязывает покупателя компенсировать разницу. Стоит ли теперь платить меньше в месяц, чтобы продолжать пользоваться преимуществами?
Вы можете обнаружить, что эта система благоприятствует осторожным заемщикам, которые выбирают популярные автомобили, мало теряющие в цене. Или покупателям, которые используют автомобиль для заработка. Остальным может не хватить денег, чтобы оплатить новую, более дорогую модель, как обещает реклама.
Структура платежей по автокредиту