Как не платить долги по наследству

К сожалению, закон допускает наследование обязательств умершим заемщиком. Если он умрет до полного погашения кредита или не успеет выплатить долг, такую задачу можно возложить на его наследников. Правила о переходе обязательств и долгов в порядке наследственного правопреемства содержатся в Законе РФ «О наследовании».

Глава 3 Гражданского кодекса определяет основания, по которым банк может истребовать кредит с наследника после смерти заемщика.

• Наследники могут переуступить банку обязательства, вытекающие из существующего кредита или долга.
• Кредит может быть передан только лицу, которое согласилось принять на себя наследство умершего.
• Если наследники отказываются платить по кредиту или погашать долг, банк имеет право инициировать наложение ареста через суд и мирового судью.

Эти правила применяются к тем, кто наследует по завещанию или по закону. Например, если умерший не оставил завещания, кредиты и долги покойного супруга могут перейти к жене, так как она является наследником первой очереди. Точное количество наследников будет известно после завершения и заверения нотариального процесса.

Если кто-то умрет, не погасив кредит, банк обязательно попытается передать кредит наследникам. Предположительно, выплаты по кредиту прекратятся сразу после смерти заемщика, если только родственник не решит добровольно расплатиться с банком. Банк немедленно выяснит причину нехватки платежей.

Информация обо всех наследственных делах доступна на сайте нотариуса.

Детали этих случаев доступны в онлайн-сервисе, так что банк знает, где был инициирован процесс. Затем подается заявление о наследовании долга.

Ваш родственник умер, и вы не знаете, должен ли он вам деньги? Позвоните адвокату.

Правила правопреемства по кредитам при наследовании

Кредиты и долги могут быть переданы без ведома наследников. Точный порядок наследования зависит от

• Как возникает право наследования (по закону или по завещанию) ;
• количество лиц, признанных наследниками и получивших свидетельство (каждый наследник оплачивает только свою долю кредитов и долгов); и
• Если после умершего осталось какое-либо имущество (требования банка ограничиваются стоимостью имущества, полученного наследниками).

Умершие заемщики могут отказаться от получения имущества или подать заявление о вступлении в наследство, чтобы не получить кредит после смерти

Банк также может отказать в возврате кредита, если истек срок исковой давности по взысканию кредита. Если кредит переходит по наследству, банк может претендовать только на сумму, не превышающую стоимость приобретенного имущества. Если долг умершего уже взыскан и передан исполнителю, замена сторон возможна только в рамках исполнительного производства через суд.

Банк сотрудничает с наследниками, а также с нотариусом в процессе передачи кредита или долга. Требования по существующим или просроченным кредитам передаются нотариусу, который ведет дело. Если наследники не начинают выплаты добровольно, банк может инициировать судебное разбирательство для взыскания.

По действующим кредитам

Если заемщик на момент смерти находился в состоянии дефолта по кредиту, но не допустил просрочки, договор с банком не прекращается автоматически. В этом случае наследование осуществляется по следующим правилам.

• Условия погашения кредита, применяемые к заемщику, остаются такими же и для наследников (например, процентная ставка, размер ежемесячных платежей).
• Каждый наследник обязан выплатить сумму кредита, не превышающую стоимости наследуемого имущества (определяется нотариусом при расчете пошлины при выдаче свидетельства).
• Если у умершего заемщика нет наследников или все они отказываются принять имущество, никто не претендует на кредит от банка.

В этом случае у наследников есть преимущество — они могут выплачивать платежи по кредиту в соответствии с программой, действующей в отношении умершего заемщика. В этом и заключается суть наследования непросроченных кредитных обязательств.

Если наследников много, какую долю долга покойного они делят между собой? Обратитесь к своему адвокату.

Банк не может заставить родительского родственника умершего воспользоваться своими наследственными правами. Все они могут отказаться от наследства, даже если покойный оставил договор и четко объяснил, кто имеет право собственности. Если наследников нет вообще, имущество может достаться государству или муниципалитету (Escheat).

В этом случае у банка остается возможность погасить кредит.

Если по кредиту есть задолженность

В противном случае происходит генетическое наследование просроченного кредита. Если должником был умерший заемщик, банк может предъявить наследникам претензии на всю сумму долга, просроченных процентов и штрафов. В этом случае условия первоначального кредитного договора несущественны, поскольку сумма задолженности четко определена.

Процедура перевода долга по кредиту на наследников умершего выглядит следующим образом

• Банк направляет нотариуса, который проводит судебные требования по взыскиваемому долгу и прикладывает соответствующие документы.
• При выдаче свидетельства нотариус определяет долю каждого наследника (например, каждый из трех наследников имеет 1/3 долю).
• Наследник выплачивает свои долги до тех пор, пока его доля не будет стоить как его доля.

Предполагается, что имущество покойного имеет право на получение сертификата и оплату расходов. В отчете оценщика указана стоимость имущества, соответствующая доле каждого наследника. Эта информация определяет сумму задолженности, которую банк может взыскать.

Наследники не могут претендовать на кредитные долги, превышающие стоимость полученного имущества.

Если долги взыскиваются через пристава

В этом случае признается правопреемство в отношении требований и долгов. Поскольку иск уже взыскан, необходимо подать заявление в суд об отводе сторон в исполнительном производстве. Это может сделать банк (исполнитель) или судебный исполнитель, если известен список наследников.

После замены сторон исполнитель продолжает исполнительный процесс в отношении нового должника.

Нужна помощь в оформлении документов для начала процесса завещания? Позвоните адвокату.

Отказ от вступления в наследство

Если заемщик (должник) умирает и не вступает в наследство вообще или заявляет о нотариальном отказе от наследства, кредит может быть не выплачен. Это решение может быть принято в течение шести месяцев, пока длится процесс завещания. Например, если переживший наследника знал о значительном долге или задолженности, превышающей стоимость наследства, отказ от наследства может быть сделан еще при жизни человека.

Чтобы не вступать в наследство, родственники и члены семьи умершего могут

• Не подавать заявление нотариусу в течение шести месяцев
• представить нотариусу письменный отказ от принятия наследства, и
• написать отказ от наследства в пользу другого лица (в этом случае кредиты и долги переходят к лицу, указанному в заявлении).

Если родственники покойного заведомо превышают стоимость имущества, они, скорее всего, решат не принимать наследство с долгами. В этом случае они не получают никакой выгоды. Однако если умерший оставил после себя дорогостоящую недвижимость или транспортное средство, рыночная стоимость которого значительно превышает долг по кредиту, наследники могут оказаться в выигрыше.

Банки не могут требовать от наследников погашения долгов, превышающих стоимость имущества. Таким образом, законные наследники умершего заемщика не подвергают риску свои деньги или имущество.

Пропуск давности для взыскания кредитного долга

Если на момент смерти кредитора срок давности по взысканию долга уже истек, банк не может требовать возврата долга от наследников. Такие случаи очень редки, поскольку банки подают иски в суд гораздо раньше, чем истекает трехлетний срок исковой давности.

Однако, если срок исковой давности истек, наследники могут на законных основаниях отказаться от выплаты долга. Если иск подан, он должен быть отклонен, поскольку истек срок исковой давности.

У меня есть срочный кредит от умершего родственника, и я частично просрочил его, что мне делать?

Как не платить кредит за умершего родственника

Если родственник умершего решит вступить в наследство, долг по кредиту перейдет к нему. В этом случае все же можно найти вариант не платить банку и уменьшить общую сумму платежей. Наши юристы могут проанализировать ситуацию и помочь вам выбрать наилучший вариант для ваших наследников перед лицом требований банка.

Компенсация по страховке

Лучший вариант для всех сторон — если заемщик оформил добровольное страхование на случай смерти. Если банк указан в качестве бенефициара страхового полиса, то страховая компания возмещает ущерб самому банку. Если страховые поступления не покрывают всю сумму кредита или долга, наследники могут претендовать на оставшуюся сумму.

Банк не может получить двойную компенсацию за кредит за счет страховой компании и наследников. Если компенсация будет взыскана, но банк попытается взыскать ту же сумму с наследников, такое действие может быть признано мошенническим.

В некоторых случаях бенефициаром страхового полиса может быть не финансовое учреждение, а другое лицо (например, супруг или дети). За выплатой страхового возмещения обращается лицо, указанное в страховом полисе. Деньги можно использовать на собственные нужды или для погашения долга перед банком.

Если кредитный долг не будет погашен из страхового возмещения, банк потребует его от наследников.

К сожалению, страхование на случай внезапной смерти встречается довольно редко. Раньше он был обязательным для ипотечных заемщиков, но теперь банки от него отказываются. Страхование жизни доступно только сотрудникам правоохранительных органов, вооруженных сил и работникам опасных профессий.

Однако отечественные страховщики, мягко говоря, не очень щедры на выплаты.

При каких условиях страховщик откажется платить по страхованию жизни в случае смерти заемщика? Обратитесь к адвокату.

Отказ во взыскании через суд

Если долг не унаследован, банк не может истребовать его в судебном порядке. Однако если родственник умершего формально унаследует имущество, но проигнорирует требования банка, то в отношении него обязательно будет возбуждено судебное дело. В случае судебного разбирательства наследники могут

• заявить о пропуске банком срока исковой давности, потребовать отказа в иске полностью или частично, потребовать
• требовать отказа от судебного иска на сумму, превышающую стоимость наследуемого имущества; и
• попросить суд отсрочить или перенести выплату долга.

Обратите внимание, что срок давности по существующим кредитам рассчитывается отдельно для каждого платежа в плане. Поэтому суд может принять решение о частичном отклонении заявления только в том случае, если истек срок только по отдельным платежам по кредиту.

Можно нанять адвоката для подготовки к слушанию и участия в нем. Это лучший вариант, если вы можете избежать выплаты кредита умершего или уменьшить сумму долга. В любом случае, даже краткая консультация с адвокатом может помочь вам оценить перспективы дела и выбрать подходящую тактику защиты.